Väliaikaisen korkolain porsaanreiät: 5 esimerkkiä

test alt text

Muutamia vuosia sitten Suomen pikavippimaailma oli varsinainen Villi Länsi.

Kulutusluottojen korot olivat jopa sadoissa prosenteissa.

Vuosien 2019 ja 2020-2021 korkokatot ovat suitsineet lainojen korkoja.

Luotonantajat löysivät kuitenkin tavat kiertää 10 % korkolakia vuosina 2020-2021 noudatetun väliaikaisen korkokaton aikana.

Tässä 5 esimerkkiä siitä, miten rahoituslaitokset saivat pidettyä toimintansa kannattavana 10 % korkokatosta huolimatta.

Tämän artikkelin tarkoitus on muistuttaa siitä, miten tarkasti sopimuspaperit kannattaa tarkastaa ennen niihin sitoutumista.

Mikä ihmeen korkolaki?

Aluksi on kerrottava, mistä oikein on kyse.

Pikavippien huimia korkoja on yritetty suitsia jo monta kertaa.

Vuoden 2013 korkokattolaki koski vain alle 2000 euron luottoja.

Niiden korkokatoksi määrättiin tuolloin viitekorko + 50 %.

Luotonantajat kiersivät lakia tarjoamalla yli 2000 euron jatkuvia luottotilejä, joista sai pyytää vaikka yli 200 % nimelliskorkoa.

1.9.2019 astui voimaan laki, minkä mukaan uusien lainojen nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 %, eivätkä tilinhoitopalkkiot saa ylittää 150 € vuodessa.

Koronakriisin myötä hallitus päätti väliaikaisesta korkokatosta, mikä oli voimassa 30.9.2021 asti. Uusien kulutusluottojen korko sai tuolloin olla max. 10 %.

Keväällä 2022 Suomessa suunnitellaan 15 % pysyvää korkokattoa.

Korkolain huonot puolet

Korkolaeissa on myös huonoja puolia.

Monet rahoituslaitokset sulkevat korkosääntelyn tiukentumisen myötä rahahanansa joko kokonaan tai osittain, mikä pienentää kuluttajan valinnanmahdollisuuksia.

Rahahanansa sulkeneita lainalaitoksia ovat esimerkiksi Euroloan ja Risicum.

Myös Aasa ja 4finance (Vivus.fi) lopettivat luottojen myöntämisen vuoden 2019 korkokaton jälkeen, mutta taustalla saattoivat vaikuttaa myös kohut veronkierrosta, talousrikostaustaisista omistajista ja muista epäselvyyksistä.

Kannattavuuden parantamiseksi osa jäljelle jääneistä luotonantajista nosti myönnettävien lainojen vähimmäismääriä jopa 3000-4000 euroon asti.

Myös lainanhakijan vähimmäisvaatimukset ovat tiukentuneet sitten kesän 2019.

Koska korkeaa luottoriskiä ei voida kompensoida korkealla korolla, jäävät monet lainanhakijat lainaa vaille.

Korkolain kritisoijat ovat sitä mieltä, ettei korkolaista ollut suurtakaan hyötyä.

Lainaa saavat nyt vain he, joiden taloustilanne on hyvällä mallilla – eli he, joille pankit olisivat muutenkin antaneet edullista luottoa.

Pienituloinen yksinhuoltaja voi nyt jäädä kokonaan ilman lainaa, jota hän olisi tarvinnut esimerkiksi välttääkseen maksuhäiriömerkinnän.

Esimerkiksi 20, 50 tai 70 % korko on kieltämättä iso, mutta jos laina-aika on vain pari viikkoa ja lainasumma vain muutaman satasen, lainakustannukset eivät ehdi kasvaa ihan kohtuuttomiksi.

Esimerkki:

  • 500 euron laina
  • avausmaksu 0 €
  • korko 20 %
  • tilinhoitopalkkio 5 €
  • laina-aika 2 kk
  • takaisinmaksettava summa yhteensä 522,79 €
  • korot ja kulut yhteensä 22,79 €

Eräs lainansaamisen hankaloitumiseen liittyvä vaara on luotonannon siirtyminen epäviralliselle sektorille.

Miten korkolakia on kierretty 2020-luvulla?

Kulutusluottolaitokset löysivät uusia tapoja tienata ja pitää toimintansa kannattavana, vaikka korkokatto oli tilapäisesti 10 % vuosina 2020-2021.

1. Maksulliset lisäpalvelut, kuten pikanostopalvelu ja pikakäsittely

Rahoituslaitos saattaa pyytää kulmia kohottavia summia laina-asiakkaille tarjottavista lisäpalveluista, kuten:

  • eräpäivän muutos
  • ylimääräinen lainanlyhennys
  • liian suuren lyhennyksen palautus
  • paperilaskun lähettäminen
  • maksusuunnitelman muuttaminen

Hyvä esimerkki on pikalainapalvelu Blue Finance.

Tässä Blue Financen lisäpalveluhinnasto 13.3.2021:

Jos lainalla on kiire, joudut siis maksamaan 29 € lainahakemuksen pikakäsittelystä ja vieläpä 25-29 € lainan pikasiirrosta tilillesi.

Monet muut lainapalvelut antavat luottopäätöksen heti ja ilman lisämaksua. Pikanostoveloituksetkaan eivät ole kovin tyypillisiä.

Päivitys 21.2.2022: Kuluttaja-asiamies vie Blue Finance markkinaoikeuteen tällaisen hinnoittelupolitiikkan takia.

Huomaa myös rahoituslaitoksen asiakaspalvelunumeron hinta: 1,95€/min + pvm.

Entäpä vertaislainoja tarjoava Bondora?

Yleensä maksusuunnitelman muuttamisesta (kuten lyhennysvapaan hakemisesta) maksetaan korkeintaan 5 €. Muutos voi olla myös täysin ilmainen.

Bondoralla on toisin.

Jos sinulla on maksuvaikeuksia, tulee sinun aktivoida B Secure -lisäpalvelun (10 €/kk, eli 120 €/vuosi), ja vasta sitten voit hakea esimerkiksi eräpäivän siirtämistä.

Toinen täysin turha ja minua suuresti ärsyttävä lisäpalvelu on B On Track, minkä hinta on 1,99 €/kk (23,88 €/vuosi).

Sen myötä saat tekstiviestin ja sähköpostin aina, kun lainanlyhennys on kirjautunut. Bondora tunnetaan jo valmiiksi aktiivisesta sähköpostittelusta, eikä tällaisessa palvelussa ole muutenkaan mitään mieltä.

2. Lainaturvavakuutus

Lukuisilla lainanvälittäjillä ja rahoituslaitoksilla on tarjolla lainaturvavakuutus (kutsutaan myös nimellä maksuturvavakuutus).

Vakuutus on maksullinen lisäpalvelu.

Jos terveys- ja työtilanteesi näyttää hyvältä, voit saada tällaisen vakuutuksen esimerkiksi hintaan 50,20 €/kk.

test alt text

Jos jäät työttömäksi, sairastut pitkäaikaisesti tai kuolet, voidaan lainanlyhennykset maksaa vakuutuskorvauksilla.

On tyypillistä, että työttömyyden sattuessa maksettavat korvaukset ovat verotettavaa ansiotuloa, ja että kuolemantapauskorvaus menee perintöverotuksen piiriin.

Kannattaako ottaa lainaturvavakuutus?

Todennäköisesti ei, sillä 50 € kuukaudessa kasvaisi mukavasti korkoa esimerkiksi rahastoihin sijoitettuna.

Voit siirtää rahat myös korkeakorkoiselle säästötilille, mistä voit ottaa ne tarvittaessa käyttöön (vaikka niihin lainanlyhennyksiin).

Jos et jää laina-aikana työttömäksi tai sairauslomalle, olet voinut maksaa vakuutusmaksuja tuhansien eurojen edestä – ja pelkästä turvallisuuden illuusiosta.

Niin lainaturvavakuutusten kuin esimerkiksi MySafetyn myymien nettivihavakuutustenkin tarpeellisuutta kannattaa pohtia kaksi kertaa.

3. Luottokortit ja osamaksusopimukset

Luottokortit ja osamaksusopimukset olivat vuosien 2020-2021 väliaikaisen korkokaton ulkopuolella.

Luottokortteja ja osamaksusopimuksia sitoi tuolloin vain vuoden 2019 korkokatto, eli 20 %.

On helppo ymmärtää, miksi monet rahoituslaitokset halusivat tuoda markkinoille oman luottokortin (mm. GF Money/Lainasto).

Vuoden 2019 korkokatto ei koskenut lainkaan autojen osamaksusopimuksia.

Auton osamaksusopimuksesta voi edelleen pyytää kallista korkoa, satojen eurojen avausmaksua ja tuntuvia tilinhoitopalkkioita.

4. Muut hyödykesidonnaiset luotot

Mobify on mitä mainioin palvelu talouden hallintaan.

Mobifyn hyötyjä ovat se, että sinulla on kaikki laskut samassa paikassa, saat automaattisen eräpäivämuistutuksen ja vieläpä 0,3 % bonusta laskun kuin laskun loppusummasta.

Yksi juttu vain hämää, nimittäin Mobifyn Taloustili.

Kyseessä on 1000 euron luottotili, millä voi maksaa laskuja Mobify-palvelussa, jos omat rahat ei riitä.

Huomasin, että lainan korko oli 20 % myös väliaikaisen korkokaton aikana.

Kysäisin asiaa ja sain selvitykseksi, että kyseessä on niin sanottu ”hyödykesidonnainen luotto”, joka sai siksi olla väliaikaisen korkolain ulkopuolella.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan:

hyödykesidonnainen luotto on kulutushyödykkeen hankkimista varten myönnettävä kuluttajaluotto, jonka antajana on myyjä tai palveluksen suorittaja itse taikka muu elinkeinonharjoittaja myyjän tai palveluksen suorittajan kanssa tekemänsä sopimuksen tai muun kuluttajien luotottamista koskevan järjestelyn perusteella.”

Mobify saattoi siis tarjota joustoluottoa 20 % korolla, vaikka muut rahoituslaitokset joutuivat noudattamaan 10 % korkorajaa.

5. Vakuudetonta lainaa – myös luottotiedottomalle

Edellä todettiin, että rahoituslaitokset ovat alkaneet tarjota aiempaa isompia lainoja parantaakseen lainanantamisen kannattavuutta.

Huomaat trendin myös aktiivisesti mainostavien lainanvälittäjien toiminnassa. Lainankilpailuttajat eivät rohkaise hakemaan 50-500 euron lainoja, joissa on huono kate, vaan jopa 70 000 euron lainaa.

Erityisen paljon markkinoidaan yhdistelylainaa, millä on tarkoitus maksaa vanhat ja kalliit (siis ennen korkokattoja otetut) lainat pois.

Ihan jees palvelu!

Paha vain, että lainaa ei ole tarjolla jokaiselle.

Lainanhakijan on oltava hyvin maksukykyinen, jotta hänelle voitaisiin antaa 50-70 000 euron laina noin 10 % korolla.

Usein isolle lainalle tarvitaan kaksi hakijaa.

Toista hakijaa tarvitaan myös silloin, kun hakee lainaa ilman luottotietoja.

Mitä – eihän lainaa pitäisi saada ilman puhtaita luottotietoja?Kyllä saa.

Kyseessä on yleensä takaajalaina, mille voidaan vaatia myös reaalivakuuksia (kuten kiinteistövakuus).

Maksuhäiriömerkintäisen tulee siis pyytää/lahjoa/anella/kiristää itselleen jostain rinnakkaishakija, jonka maksettavaksi lainaa jää, ellei maksuhäiriömerkintäinen saa sitä hoidetuksi.

Jopa asuntolainaa voi saada ilman luottotietoja.

Seuraavaksi lisää tästä asiasta.

Tapaus Bluestep

Firma, jolta voi saada asuntolainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, on Bluestep.

En missään tapauksessa voi suositella sen asuntolainoja kenellekään, vaikka Bluestep onkin Finanssivalvonnan valvonnassa.

Miksi Bluestep voi antaa asuntolainaa ja asuntovakuudellista kulutusluottoa ilman luottotietoja?

Bluestep uskoo, että vaikka lainanhakija olisi epäonnistunut esimerkiksi lehtitilauksen maksamisessa, hän haluaa viimeiseen asti asua omistusasunnossa.

Siksi kai Bluestepin kalliille asuntolainoille onkin markkinarako.

Bluestep ei kuitenkaan hyväksy mitä tahansa kämppää lainan vakuudeksi. Kerron alla lisää sen asuntovakuudellisista lainoista sekä kalliista korkotasosta.

Bluestepin asuntovakuus

Asunto on asuntolainan yleisin ja suurin vakuus.

Välittäjän hinta-arvio ei kelpaa Bluestepille; se hoitaa aina itse asunnon käyvän arvon arvioimisen.

Asunto voi sijaitse vain seuraavilla paikkakunnilla:

  • Helsinki, Espoo, Vantaa, Kirkkonummi, Kauniainen, Sipoo, Porvoo, Järvenpää, Hyvinkää, Kerava, Tuusula, Vihti ja Nurmijärvi
  • Tampere, Pirkkala, Lempäälä, Ylöjärvi, Kangasala ja Nokia
  • Oulu, Kempele, Liminka ja Haukipudas
  • Turku, Naantali, Raisio, Lieto, Paimio ja Kaarina
  • Jyväskylä ja Muurame
  • Lahti ja Orimattila
  • Seinäjoki
  • Vaasa
  • Kuopio
  • Rovaniemi

Oletko ostamassa asuntoa esimerkiksi Joensuusta, eikä sinulla ole vakuudeksi sopivaa asunto-osaketta tai kiinteistöä?

Siinä tapauksessa Bluestepille kelpaa myös esimerkiksi vanhempiesi omistuksessa oleva asunto-osake tai kiinteistö, jos se sijaitsee jollain em. paikkakunnalla.

Vakuudeksi ei käy:

  • Kuivan maan mökki
  • Rahatalletus tai muu sijoitus
  • Auto/vene/muu irtaimisto

Bluestep ei siis halua joutua tilanteeseen, jossa se ei saisi saataviaan, ja siksi sille jäisi käsiin rantamökkiä halvempi kuivan maan mökki tai hankalasti kaupaksi menevä asunto muuttotappioalueelta.

Bluestepin korkea korko

Bluestep kertoo sivuillaan, että koska se on valmis ottamaan lainojen suhteen suuremman riskin, myös lainan kustannukset ovat ”hieman” korkeammat kuin perinteisillä pankeilla.

Bluestep ilmoittaa korkotasonsa olevan noin 3–7 prosenttia.

Heti perään se perustelee näkevänsä lainansa väliaikaisratkaisuna, jolloin korolla ei ole niin väliä.

En kutsuisi 20–25 vuoden asuntolainaa väliaikaisratkaisuksi.

Idea on tietenkin se, että kun maksuhäiriömerkintäsi katoaa 2–3 vuoden päästä, on asuntolainan kilpailutus mahdollista, ja siten voit siirtää asuntolainan halvimmaksi katsomaasi pankkiin.

Jos et saakaan parempaa asuntolainatarjousta, voit olla naimisissa esimerkiksi 7 prosentin korolla varustetun asuntolainan kanssa.

Koska viitekorko Euribor on ollut jo 5 vuotta pakkasen puolella ja pankkien hintakilpailu on kovaa, voi asuntolainan kokonaiskorko olla esimerkiksi 0,75 %.

Verrataanpa 20 vuoden 100 000 € asuntolainaa 0,75 % korolla ja 7 % korolla.

test alt text
Kuvan laskuri on POP Pankin sivuilta.

Jos asuntolainasi korko on 0,75 % , maksat lainaa takaisin 111 401 €, ja kuukausierä on 500 €.

Jos asuntolainasi korko onkin 7 %, maksat asuntolainaa takaisin yhteensä noin 186 000 euroa.

Korkojen osuus on siis 86 000 €, mikä on 86 % alkuperäisestä asuntolainastasi.

Viimeksi mainitussa esimerkissä asuntolainan kuukausierästä (775 €) menisi vain 192 € lainan lyhentämiseen, mutta 583 € korkoihin.

Mikä sitten on vastaus omasta kodista haaveileville?

Se, että kannattanee asua vuokralla, kunnes on siinä tilanteessa, että saa asuntolainaa Bluestepiä matalammalla korolla.

Yhteenveto

Kulta-Into rohkaisee lukemaan aina sen pienellä präntätyn tekstin ja harkitsemaan huolellisesti, ennen kuin allekirjoittaa yhdenkään sopimuksen.

Periaatteessa ei kannattaisi ostaa oikein mitään (eikä ainakaan lainalla), mutta joskus jokaisen on pakko hankkia jotain. Hankinta voi vaatia ulkopuolista rahoitusta.

Ole silloin hereillä.

Miksi maksaa mistään turhasta edes viittä euroa?

Se, ettei viidellä eurolla ole merkitystä, on mielestäni vakava väärinkäsitys rahasta.

Kilpailuttamalla sopimukset huolellisesti voi säästää paljon enemmän kuin 5 €.

Voit säästää 1000 € kuussa tai enemmänkin. Pitkällä tähtäimellä säästöt voivat olla kymmeniä tuhansia euroja, kuten edeltä käy ilmi.

Jätä kommentti