• Kultainto

Viisi asiaa, mitä kaikkien pitäisi tietää lainoista

Päivitetty: syys 6


Kallis laina voi johtaa ongelmiin, joten vertaile lainat huolella.

Viisi asiaa, mitä kaikkien pitäisi tietää lainoista

Harva selviää tarvitsematta edes joskus pientä vippiä, velkaa, lainaa tai luottoa. Myös osamaksusopimukset ja luottokorttivelka ovat lainoja. Joillain lainat kasaantuvat niin, että erilaisia lainoja (kuten autolainoja, venelainoja, opintolainoja, asuntolainoja ja remonttilainoja) saattaa olla kymmenkunta.


Lainojen kasaantuminen ja korkeista koroista johtuvat maksuvaikeudet voivat johtaa ulosottoon. Myös netistä otetut pikavipit pitää maksaa aikanaan, jotta ei menetä luottotietojaan ja löydä ulosottomiestä oven takaa. Ulosottovelallisten määrä laski vuonna 2019, mutta ulosotossa on edelleen noin 562 000 suomalaista.


Ulosottovelallinen on useimmiten työikäinen, vähän koulutettu sinkku. Aikaisemmin ulosotossa oli enemmän miehiä kuin naisia, mutta naisten osuus on kasvanut viimeisten vuosien aikana. Ulosottovelallisten määrän lisäksi myös ulosottovelan keskimääräinen koko on pitkässä juoksussa kasvanut. Vuonna 2008 keskimääräinen ulosottovelka oli 16 575 euroa, kun taas vuonna 2019 puhuttiin jo lähes 18 000 eurosta (17 893 euroa).

Maksuvaikeudet voivat johtaa ulosottoon.

Alle 25-vuotiailla ulosotossa oleva velka on keskimäärin noin 4 500 euroa. Velka vaikuttaa kasvavan suorassa suhteessa ikävuosien kanssa. 25–34-vuotiailta peritään keskimäärin noin 10 100 euroa, kun taas 55–64-vuotiailta jo 25 000 euroa. Yli 75-vuotiaiden keskimääräinen ulosottovelka on miltei 28 000 euroa. Ulosottoasioita on henkeä kohden nykyään noin 8 kappaletta, kun reilu kymmenen vuotta sitten vireillä olevia asioita oli keskimäärin 6.


Lainan ottaminen ei automaattisesti tarkoita sitä, että joutuu maksuvaikeuksiin ja ulosottoon. Kun lainan otto on tarkoin harkittua ja lainan valitsee viisaasti, tuo laina kaivattua joustoa talouteen. Lainan avulla voi toteuttaa unelmansa omasta asunnosta kymmeniä vuosia nopeammin, tai välttää vesivahingot korjauttamalla kattonsa heti sen alettua vuotaa. Lue tästä artikkelista viisi asiaa, mitä kaikkien tulisi tietää lainoista. Nämä vinkit auttavat selviämään pikavippien, osamaksusopimusten ja kulutusluottojen kanssa.



1. Milloin kannattaa ottaa laina?

Tiukimman linjan kannattajat sanovat, ettei lainaa kannata ottaa koskaan. Joidenkin talousgurujen kuulee sanovan, että laina kannattaa ottaa vain silloin, kun sen tarjoamat hyödyt ovat suuremmat kuin haitat. Näin ollen esimerkiksi asuntolainan ottaminen on perusteltua, onhan omistusasuminen ainakin tällä hetkellä edullisempaa kuin vuokralla asuminen. Myös remonttilainan ottaminen on kannattavaa, sillä jos asunnossa olevia vikoja ei korjata, voivat ongelmat muuttua niin vakavaksi, että talon korjaaminen on huomattavan kallista tai jopa mahdotonta.

Autolaina mahdollistaa töissäkäymisen ja voi lisätä vapaa-aikaa.

Autolainan ottaminen on monimutkaisempi asia. Auto on välttämättömyys varsinkin syrjäseudulla. Joskus julkinen liikenne tökkii kaupunkialueillakin niin, että auton avulla voisi säästä jopa tunnin päivittäisissä työmatkoissa. Auton kuluissa voi säästää esimerkiksi hakemalla halpaa bensaa Venäjältä, tarjoamalla kimppakyytejä ja kilpailuttamalla autohuollot Autojerry-palvelussa, mutta siitä huolimatta autosta on jatkuvia kuluja – muun muassa autorahoituksen kuukausierät. Jokaisen on itse päätettävä, minkä arvoista auton avulla säästyvä vapaa-aika on.

Edes autolainaa ei kannata ottaa, jos siihen ei ole varaa. Laske jo etukäteen, millaisella summalla pystyt lainaa lyhentämään ilman, että taloutesi menee liian tiukoille. Jos nettopalkkasi on 1800 euroa ja kiinteät kulut (vuokra, sähkölasku, vakuutukset, lääkkeet, ruoka ja esimerkiksi puhelinlasku) esimerkiksi 1100 euroa, jää sinulle käteen 700 euroa kuussa. Ei kuitenkaan kannata ottaa lainaa, minkä kuukausierä on 700 euroa, sillä yllättäviä kuluja on joka kuukausi. Jätä rahaa sivuun hammaslääkärimaksuja, äidin syntymäpäivälahjaa ja uutta sähköhammasharjaa varten, ja mieluiten jonkin verran myös säästötilille tai rahastoon. Jos käteen jäävä osuus on 700 euroa, voisi järkevä lainanlyhennys olla esimerkiksi 400 euroa kuussa.


Mikäli näyttää siltä, että käteen jäävillä tuloilla ei pysty lyhentämään lainaa, on laina paras jättää ottamatta. Käteen jäävän osuuden määrää voi tosin kasvattaa ottamalla käyttöön arjen parhaat säästövinkit. Lue esimerkiksi artikkelini Säästä rahaa helposti – 130 parasta säästövinkkiä ja säästä rahaa joka päivä!


Joissain tilanteissa voi myös pikavippi olla hyvä ratkaisu. Kaikilla ei ole luottokorttia, millä voisi maksaa loppukuun ruoka- tai esimerkiksi polttoainekulut. Jos sattuu käymään niin, että tili on tyhjentynyt, mutta jokin maksu pitäisi välttämättä maksaa, on pikaluotto yksi ratkaisu. Pikaluoton ottajan kannattaa kuitenkin muistaa, että pikalainoissa on todella korkea korko – jopa vuonna 2019 voimaan tulleen kulutusluottojen korkokaton jälkeen. Mikäli olet pakotettu ottamaan pikaluoton, maksa se pois heti, kun saat rahaa. Kilpailuttaminen auttaa säästämään myös pikalainoissa – lainojen kilpailutus käydään läpi myöhemmin tässä artikkelissa. Hyvällä tuurilla löydät lainan, mikä on ensimmäiset päivät sekä kuluton että koroton.

Lainaa voi hakea rahoituslaitoksilta, vaikkapa vertaislainapalvelusta.

2. Mistä lainan voi saada?

Jos olet pitkän harkinnan jälkeen tullut siihen tulokseen, että laina kannattaa ottaa, on aika miettiä eri lainantarjoajia. Isä ja äiti ovat todennäköisesti pois laskuista, joten jäljelle jäävät käytännössä pankit sekä muut rahoituslaitokset.


Jos mielessä on asuntolaina tai opintolaina, hae lainaa pankista. Myös mökkilaina ja sijoitusasuntolaina ovat ensisijaisesti pankista haettavia lainoja. Asuntolainan vakuutena toimii ostettava asunto, esimerkiksi 70 % asti. Pankki tahtoo asuntolainalle myös muita vakuuksia, esimerkiksi maksullisen pankkitakauksen. Vakuuksien ansiosta lainan korko jää pieneksi, onhan pankin riski tällöin mahdollisimman vähäinen. Opintolainalle saa valtiontakauksen.


Autolainaa voi hakea pankista. Vakuudellinen autolaina on edullisempi kuin vakuudeton. Vakuudeksi käy esimerkiksi oma asunto tai sijoitustili. Autoliike saattaa tarjota omaa osamaksusopimustaan, jossa vakuutena on ostettava auto. Netistä voit ottaa vakuudettoman kulutusluoton auton tai moottoripyörän ostoon. Riippuu tapauksesta, onko vakuudeton autorahoitus edullisempi kuin osamaksusopimus.


Remonttilainaa voi hakea pankista, remonttifirman kautta tai suoraan eri rahoituslaitoksilta. Edullisin laina on tällöinkin yleensä se pankista haettava laina. Jos kyseessä on asunnon perusparannus, voit saada lainaa asuntolainan ehdoilla, ja lainan korot voi vähentää verotuksessaan. Vuonna 2019 asuntolainan ja asunnon perusparannuslainan koroista sai vähentää 25 %. Vuonna 2020 15 % koroista on vähennyskelpoisia. Tulevaisuudessa verovähennysmahdollisuus tulee poistumaan kokonaan.


Remonttifirman kautta saa lainan yleensä nopeammin kuin pankista, sillä pankeilla on pitkät käsittelyajat. Remonttifirma voi tarjota sekä osamaksusopimusta että laina ilman vakuuksia. Voit myös hakea lainaa netistä, eli ottaa yhteyttä netissä vakuudettomia lainoja tarjoaviin rahoituslaitoksiin (esimerkiksi vertaislainapalveluun, missä tavalliset kuluttajat lainaavat rahojaan toisille kuluttajille).

Kulutusluoton, esimerkiksi lomalainan, voi saada joko netistä tai pankista. Jos etsit pikalainaa, älä hae lainaa pankista – pankki ei pysty siirtämään rahoja tilillesi 15 minuutissa, kuten netin rahoituslaitokset. Pankilta saatava kulutusluotto on kuitenkin yleensä se edullisin laina, varsinkin silloin, jos voit antaa lainalle joitain vakuuksia (esimerkiksi henkilötakauksen).


Kulutusluotto voi olla joko joustoluotto tai kertaluotto. Kertaluotto tarkoittaa könttäsummaa, mikä siirretään tilillesi, ja mikä maksetaan pois vähän kerrallaan. Joustoluotto toimii samalla periaatteella kuin luottokortti, eli sinulle myönnetään maksimilainasumma. 2000 euron tuloilla se voi olla esimerkiksi 10 000 euroa.


Rahoituslaitokset mainostavat jopa 70 000 euron vakuudettomia lainoja, mutta niitä on tavallisen duunarin käytännössä mahdotonta saada. Joustoluoton saaja voi ottaa lainasta käyttöön joko koko kymppitonnin, tai vain satasen. Aina kun hän maksaa lainaa pois, vapautuu saman verran lainapääomaa uudelleen käytettäväksi. Korkoja ja kuluja maksetaan yleensä vain siitä summasta, mikä on käytössä. Joustoluotossa saattaa kuitenkin olla nostomaksu, toisin kuin luottokortilla maksaessa. Kannattaakin tutkia tarkkaan, onko luottokortti edullisempi kuin pankin tai rahoituslaitoksen joustoluotto.

Lainojen kilpailutus laskee remontin kustannuksia.

3. Miten valita edullisin laina? Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?

Olin jo päättänyt kirjoittaa tämän artikkelin, kun sain yhteydenoton suomalaiselta lainojen vertailupalvelu Sortterilta. Tämä artikkeli on toteutettu Sortterin sponsoroimana, joten tarjoan tässä linkkejä Sortterin lainalaskuriin sekä lainojen kilpailuttamispalveluun. Sortterin käyttäminen on asiakkaalle täysin ilmaista, eikä se sido asiakasta mihinkään. Keskimäärin Sortterin käyttäjät ovat säästäneet jopa 1527 euroa lainojensa kustannuksissa, joten kannattaa käydä kilpailuttamassa nykyiset lainat sekä etsimässä mahdollista uutta lainaa juuri tuolta sivustolta.


Yksi parhaimmista arjen säästövinkeistä on vertaile lainoja. Lainojen kilpailutus on hyvä säästövinkki myös heille, joilla on jo vanhastaan asuntolaina ja/tai muita lainoja. Lainojen kilpailuttaminen oli ennen todella hankalaa, mutta digitalisaatio on tuonut tähän muutoksen. Vakuudelliset pankkilainat voi kilpailuttaa edelleen pyytämällä lainatarjouksen useilta eri pankeilta, mutta ainakin se voi hoitaa lähettämällä hakemuksen netissä. Pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamien vakuudettomien kulutusluottojen kilpailuttaminen hoituu täyttämällä yksi lainahakemus netissä, esimerkiksi osoitteessa https://sortter.fi/kilpailuta-lainat/. Sortterille on rakentumassa myös luottokorttivertailu, minkä avulla voi löytää edullisimman luottokortin.


Sortter erottuu edukseen muista lainojen vertailusivustoista antamalla lainalle parhaan koron takuun. Mikäli löydät Sortterin yhteistyökumppanin tarjoaman lainan edullisemmalla jotain toista kautta, hyvittää Sortter lainojen hintaerotuksen.

Lainojen vertailu on erinomainen säästövinkki.

Sortterin lainojen kilpailutuspalvelu toimii samaan tapaan kuin hotellien tai lentojen vertailusivustot. Yhden hakemuksen jälkeen näet eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamat kulutusluotot edullisuusjärjestyksessä. Jotkut kilpailutussivustot toimivat niin, että hakemuksen lähettämisen jälkeen saat yhteydenottoja eri rahoituslaitoksilta sähköpostiisi.


Lainojen kilpailuttaminen ei sido mihinkään. Jos löydät edullisen lainan, ota yhteyttä kyseiseen pankkiin tai rahoituslaitokseen, ja sovi lainan nostamisesta.

Miten vertailla lainoja ja löytää se itselleen sopivin? Avainsana on todellinen vuosikorko. Mikä on todellinen vuosikorko? Se kertoo lainan todelliset kustannukset. Lainan korko ei kerro koko totuutta siitä, millaisia kustannuksia laina aiheuttaa. Koron lisäksi asiakas voi joutua maksamaan avauspalkkioita, kuukausiveloituksia, tilinhoitomaksuja, laskutuspalkkioita ja muita kuluja. Etsi lainatarjouksesta aina kohta, missä kerrotaan todellinen vuosikorko. Se laina, minkä todellinen vuosikorko on matalin, on se edullisin laina.

Lainalaskurin tai korkolaskurin avulla voit selvittää, miten paljon joudut lainastasi maksamaan. Kuvitellaan, että otat 10 000 euron lainan viideksi vuodeksi.


Jos todellinen vuosikorko on 5 %, maksat lainasta korkoja ja kuluja yhteensä 1 292,53 euroa. Yhteensä maksat lainanantajalle siis 11 292,53 euroa. Lainan kuukausierä on 188,21 euroa.


Jos lainan todellinen vuosikorko on 10 %, maksat lainasta korkoja ja kuluja yhteensä 2 621,65 euroa, eli lainanantaja saa yhteensä 12 621,65 euroa. Kuukausierä olisi 210,36 euroa.


Jos todellinen vuosikorko onkin 15 %, maksat lainasta korkoja ja kuluja yhteensä 3 979,62 euroa. Kokonaissumma, minkä tilität pankille tai rahoituslaitokselle, on 13 979,62 euroa, ja kuukaudessa se tekee 232,99 euroa.


Jos kulutusluoton todellinen vuosikorko on 20 %, maksat lainasta korkoja ja kuluja yhteensä 5 357,08 euroa. Yhteensä lainan hinta on 15 357,08 euroa, eli kuukaudessa 255,95 euroa.

Jos sinulla on kymppitonnin laina, minkä todellinen vuosikorko on 20 %, säästät tuhansia euroja vaihtamalla sen lainaan, missä on 10 tai 5 % todellinen vuosikorko.

Jos sinulla on useita lainoja, maksat korkoja ja kuluja niistä jokaisesta. Lainojen yhdistäminen auttaa säästämään rahaa, sillä silloin korot ja kulut peritään vain yhdestä lainasta. Lainojen yhdistämislainaa kannattaa hakea ensisijaisesti omasta pankista.


Lainan valinnassa kannattaa kiinnittää huomiota myös siihen, kuinka joustavia lainan ehdot ovat. Onko asiakaspalveluun helppo saada yhteyttä, voiko lainan eräpäivää tarvittaessa muuttaa tai siirtää, ja voiko lainaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä veloituksetta?

Rahoituslaitos arvioi maksukykysi, ennen kuin antaa lainaa.

4. Miksi en saa lainaa?

Jos saat kielteisen lainapäätöksen, voit aina hakea lainaa joltain toiselta lainantarjoajalta – ellet ole menettänyt luottotietojasi. Luottotiedoton ei voi saada lainaa kuin vain maksuvaikeuksissa olevia auttavan Takuusäätiön avulla. Myös kunta saattaa antaa niin sanottua sosiaalista luottoa – kannattaa olla yhteydessä omaan kuntaan. Takuusäätiön lainaa voi hakea arjen välttämättömien menojen hoitamiseen, jos ei saa lainaa muualta.


Kunnan sosiaalista luottoa voi saada sekä välttämättömien menojen ja erääntyvien laskujen maksuun, että kalliiden pikavippien yhdistämiseen. Sosiaalista luottoa voidaan myöntää myös luottotiedottomalle.


Jos kyse ei ole luottotiedottomuudesta, on rahoituslaitos arvioinut maksukykysi riittämättömäksi. Kannattaakin miettiä vielä kerran, pystyykö maksamaan lainan pois, tai voisiko pienempi laina riittää. Jos saa lainalle kanssahakijan, esimerkiksi puolison, parantaa se lainan saantimahdollisuuksia.


Rahoituslaitokset ja pankit antavat aika harvoin lainaa työttömälle tai opiskelijalle. Myös työsuhteen määräaikaisuus voi estää lainan saamisen.


Lainanhakijan pitää yleensä olla Suomen kansalainen, ja alaikäraja voi olla enemmänkin kuin 18 vuotta. Jos miehellä on vielä asevelvollisuus suorittamatta, voi se heikentää mahdollisuuksia saada lainaa. Myös huollettavien lasten määrä vaikuttaa siihen, miten maksukykyiseksi lainalaitos hakijan katsoo.


Yksi syy sille, miksi laina jää saamatta, ovat liian suuret menot. Lainahakemuksessa kysytään yleensä sitä, miten suuret ovat hakijan tulot sekä menot. Varsinkin silloin, jos hakijalla on ennestään monia lainoja isoine kuukausierineen, voi lainapäätös olla kielteinen. Poikkeus on tietenkin lainojen yhdistämiseen haettava laina.

Voititko lotossa? Maksa ensin kalliit lainat pois!

5. Sain ylimääräistä rahaa – säästöön vai lainanmaksuun?

Jos saat ylimääräistä rahaa, mitä et aivan välttämättä tarvitse takuuvuokraan tai esimerkiksi vuotavan katon korjaamiseen, voit laittaa rahan joko säästöön tai käyttää sen lainojen poismaksuun.


Jos lainassasi on maltillinen parin prosentin korko, voi olla hyvä idea laittaa rahaa säästöön. Näin voit kasvattaa puskuria pahan päivän varalle. Jos ja kun eteen tulee jokin yllättävä meno, et tarvitse uutta lainaa, vaan voit käyttää vararahastoasi.

Mikäli olet valmis ottamaan riskin, voit sijoittaa rahat esimerkiksi rahastoihin. Rahastossa oleva raha saattaa tuottaa esimerkiksi 5 prosentin vuotuiset korkotulot.


Jos sinulla on kalliita lainoja (10–20 prosentin korolla olevia kulutusluottoja), kannattaa ehdottomasti maksaa ne ensin pois, ja alkaa vasta sitten säästää tai sijoittaa.


Lainat kannattaa maksaa pois niin pian kuin mahdollista, sillä näin voit säästää lainojen koroissa ja kuluissa. Osamaksusopimuksissa on se huono puoli, että ylimääräinen lyhennys ei aina lyhennä lainapääomaa, vaan se tulkitaan etukäteen tehdyksi lyhennykseksi. Näin ollen laina-aika ei lyhene, eivätkä lainan kulut pienene. Kulutusluotoissa ja pankkilainoissa ylimääräinen lyhennys kohdistuu yleensä suoraan lainapääomaan – toki kannattaa varmistaa, onko näin, ja perintäänkö ylimääräisestä lyhennyksestä erillinen maksu.


Jos saat lainan maksettua jo neljässä vuodessa viiden vuoden sijaan, säästät vuoden korot ja kulut. Myös asuntolainaan kannattaa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, jos ei ole samanaikaisia, kalliimpia lainoja.


Moni velallinen käyttää niin sanottua lumipallotekniikkaa eli lainojen vyörytystaktiikkaa. Lumipalloefektin ideana on vähentää velkojen lukumäärää niin pian kuin mahdollista. Ensin maksetaan pienet velat, sitten keskisuuret ja viimeisenä isoimmat. Lumipallotaktiikan aikana joutuu säästämään kaikissa menoissa, sillä normaalien kulujen ja lainanlyhennysten lisäksi kulloinkin ”vyörytettävänä” olevaan lainaan tehdään niin suuria ylimääräisiä lyhennyksiä kuin mahdollista. Kun kyseinen laina on saatu hoidettua, siirretään sen kuukausilyhennyksiin kulunut summa seuraavana vuorossa olevan lainan mahdollisimman nopeaan poismaksuun.


Toinen velkojenmaksustrategia on lainojen yhdistäminen. Silloinkin kannattaa tehdä mahdollisimman suuria ylimääräisiä lyhennyksiä, jotta saisi talouden tasapainoon. Velattomuus ja taloudellinen riippumattomuus ovat monen unelma, ja pitkäjänteisellä toiminnalla se on mahdollista saavuttaa.


*** Tekstissä kaupallista yhteistyötä ***

This site was designed with the
.com
website builder. Create your website today.
Start Now