• Kultainto

Korkolain porsaanreiät - 5 esimerkkiä

Päivitetty: kesä 5


Onko vuoden 2019 ja 2020-21 korkolaeissa porsaanreikiä?
Onko vuoden 2019 ja 2020-21 korkolaeissa porsaanreikiä?

Muutamia vuosia sitten Suomen pikavippimaailma oli varsinainen Villi Länsi.


Kulutusluottojen korot olivat jopa sadoissa prosenteissa.


Vuosien 2019, 2020 ja 2021 korkokatot ovat suitsineet lainojen korkoja.

Luotonantajat ovat – jälleen kerran – löytäneet tavat kiertää lakia.


Tässä 5 esimerkkiä siitä, miten rahoituslaitokset ovat saaneet pidettyä toimintansa kannattavana korkokatoista huolimatta.


Tämän artikkelin tarkoitus on muistuttaa siitä, miten tarkasti sopimuspaperit kannattaa tarkastaa ennen niihin sitoutumista.

Mikä ihmeen korkolaki?

Aluksi on kerrottava, mistä oikein on kyse.

Pikavippien huimia korkoja yritettiin suitsia jo aikaisemminkin, mutta silloin laki koski vain alle 2000 e luottoja. Niiden korkokatto oli viitekorko+50 %. Luotonantajat kiersivät lakia tarjoamalla yli 2000 euron jatkuvia luottotilejä, joista sai pyytää vaikka 120 % nimelliskorkoa.


1.9.2019 astui voimaan laki, minkä mukaan uusien lainojen nimelliskorko saa olla korkeintaan 20 %, eivätkä tilinhoitopalkkiot saa ylittää 150 € vuodessa.


Koronakriisin myötä hallitus päätti väliaikaisesta korkokatosta, mikä on voimassa näillä näkymin 30.9.2021 asti. Uusien kulutusluottojen korko saa olla max. 10 %.


Korkolain huonot puolet

Korkolaissa on myös huonoja puolia. Monet rahoituslaitokset sulkivat sen myötä rahahanansa joko kokonaan tai osittain.


Rahahanansa sulkeneita lainalaitoksia ovat esimerkiksi Euroloan ja Risicum. Myös Aasa ja 4finance (Vivus.fi) lopettivat luottojen myöntämisen, mutta taustalla saattoivat vaikuttaa myös kohut veronkierrosta, talousrikostaustaisista omistajista ja muista epäselvyyksistä.


Kannattavuuden parantamiseksi osa jäljelle jääneistä luotonantajista nosti myönnettävien lainojen vähimmäismääriä jopa 3000-4000 euroon asti.


Myös lainanhakijan vähimmäisvaatimukset ovat tiukentuneet.


Koska korkeaa luottoriskiä ei voida kompensoida korkealla korolla, jäävät monet lainanhakijat lainaa vaille.


Korkolain kritisoijat ovat sitä mieltä, ettei korkolaista ollut suurtakaan hyötyä.

Lainaa saavat nyt vain he, joiden taloustilanne on hyvällä mallilla – eli he, joille pankit olisivat muutenkin antaneet edullista luottoa.


Pienituloinen yksinhuoltaja voi nyt jäädä kokonaan ilman lainaa, jota hän olisi tarvinnut esimerkiksi välttääkseen maksuhäiriömerkinnän.


20, 50 tai 70 % korko on kieltämättä iso, mutta jos laina-aika on vain pari viikkoa ja lainasumma vain muutaman satasen, lainakustannukset eivät ehdi kasvaa ihan kohtuuttomiksi.


Esimerkki:

  • 500 euron laina

  • avausmaksu 0 €

  • korko 20 %

  • tilinhoitopalkkio 5 €

  • laina-aika 2 kk

  • takaisinmaksettava summa yhteensä 522,79 €


Miten korkolakia on alettu kiertää? 5 esimerkkiä

Kulutusluottolaitokset ovat löytäneet uusia tapoja tienata.


1. Maksulliset lisäpalvelut, kuten pikanostopalvelu ja pikakäsittely

Rahoituslaitos saattaa pyytää kulmia kohottavia summia laina-asiakkaille tarjottavista lisäpalveluista, kuten:

  • eräpäivän muutos

  • ylimääräinen lainanlyhennys

  • liian suuren lyhennyksen palautus

  • paperilaskun lähettäminen

  • maksusuunnitelman muuttaminen

Hyvä esimerkki on pikalainapalvelu Blue Finance.


Tässä Blue Financen lisäpalveluhinnasta 13.3.2021:



Jos lainalla on kiire, joudut maksamaan 29 € lainahakemuksen pikakäsittelystä (monet muut lainapalvelut antavat luottopäätöksen heti ja ilman lisämaksua) ja 25-29 € lainan pikasiirrosta tilillesi.


Huomaa myös asiakaspalvelunumeron hinta: 1,95€/min + pvm.


Entäpä vertaislainoja tarjoava Bondora?


Yleensä maksusuunnitelman muuttamisesta (kuten lyhennysvapaan hakemisesta) maksetaan korkeintaan 5 €. Muutos voi olla myös täysin ilmainen.


Jos sinulla on maksuvaikeuksia, tulee sinun aktivoida B Secure -lisäpalvelun (10 €/kk, 120 €/vuosi), ja vasta sitten voit hakea esimerkiksi eräpäivän siirtämistä.


Toinen täysin turha ja minua suuresti ärsyttävä lisäpalvelu on B On Track, minkä hinta on 1,99 €/kk (23,88 €/vuosi). Sen myötä saat tekstiviestin ja sähköpostin aina, kun lainanlyhennys on kirjautunut. Bondora tunnetaan muutenkin aktiivisesta sähköpostittelusta, eikä tässä palvelussa ole muutenkaan mitään mieltä.


2. Lainaturvavakuutus

Lukuisilla lainanvälittäjillä ja rahoituslaitoksilla on tarjolla lainaturvavakuutus (kutsutaan myös nimellä maksuturvavakuutus).


Vakuutus on maksullinen lisäpalvelu.


Jos terveys- ja työtilanteesi näyttää hyvältä, voit saada tällaisen vakuutuksen esimerkiksi hintaan 50,20 €/kk.


Jos jäät työttömäksi, sairastut pitkäaikaisesti tai kuolet, voidaan lainanlyhennykset maksaa vakuutuskorvauksilla.


On tyypillistä, että työttömyyden sattuessa maksettavat korvaukset ovat verotettavaa ansiotuloa, ja että kuolemantapauskorvaus menee perintöverotuksen piiriin.


Kannattaako ottaa lainaturvavakuutus?

Todennäköisesti ei, sillä 50 € kuukaudessa kasvaisi mukavasti korkoa esimerkiksi rahastoihin sijoitettuna. Voit siirtää rahat myös korkeakorkoiselle säästötilille, mistä voit ottaa ne tarvittaessa käyttöön (vaikka niihin lainanlyhennyksiin).


Jos et jää laina-aikana työttömäksi tai sairauslomalle, olet voinut maksaa vakuutusmaksuja tuhansien eurojen edestä – ja pelkästä turvallisuuden illuusiosta.


Niin lainaturvavakuutusten kuin nettiviha vakuutusten tarpeellisuutta kannattaa pohtia kaksi kertaa.

3. Luottokortit ja osamaksusopimukset

Luottokortit ja osamaksusopimukset ovat väliaikaisen korkokaton ulkopuolella.

Luottokortteja ja osamaksusopimuksia sitoo vain vuoden 2019 korkokatto, eli 20 %.


On helppo ymmärtää, miksi monet rahoituslaitokset ovat nyt tuomassa markkinoille omia luottokorttejaan (mm. GF Money/Lainasto ja vertaislainapalvelu Fellow Finance).

Vuoden 2019 korkokatto ei koskenut lainkaan autojen osamaksusopimuksia.


Auton osamaksusopimuksesta voi edelleen pyytää kallista korkoa, satojen eurojen avausmaksua ja tuntuvia tilinhoitopalkkioita.


4. Mobify Taloustilin korko on yhä 20 %

Mobify on mitä mainioin palvelu talouden hallintaan. Kaikki laskut samassa paikassa, automaattinen eräpäivämuistutus ja 0,3 % bonusta laskun loppusummasta.


Yksi juttu vain hämää, nimittäin Mobifyn Taloustili.


Kyseessä on 1000 euron luottotili, millä voi maksaa laskuja Mobify-palvelussa, jos omat rahat ei riitä.


Huomasin, että lainan korko on 20 %. Kysäisin asiaa, ja sain selvitykseksi, että kyseessä on niin sanottu ”hyödykesidonnainen luotto” ja se on siksi korkolain 2021 ulkopuolella.


Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan: ”hyödykesidonnainen luotto on kulutushyödykkeen hankkimista varten myönnettävä kuluttajaluotto, jonka antajana on myyjä tai palveluksen suorittaja itse taikka muu elinkeinonharjoittaja myyjän tai palveluksen suorittajan kanssa tekemänsä sopimuksen tai muun kuluttajien luotottamista koskevan järjestelyn perusteella.”

Mobify voi siis tarjota joustoluottoa 20 % korolla, vaikka muut rahoituslaitokset joutuvat noudattamaan 10 % korkorajaa.


5. Vakuudetonta lainaa – myös luottotiedottomalle

Edellä todettiin, että rahoituslaitokset ovat alkaneet tarjota aiempaa isompia lainoja parantaakseen lainanantamisen kannattavuutta.

Huomaat trendin myös aktiivisesti mainostavien lainanvälittäjien toiminnassa. Lainankilpailuttajat eivät rohkaise hakemaan 50-500 euron lainoja, joissa on huono kate, vaan jopa 70 000 euron lainaa.

Erityisen paljon markkinoidaan yhdistelylainaa, millä on tarkoitus maksaa vanhat ja kalliit (siis ennen korkokattoja otetut) lainat pois.


Ihan jees palvelu! Paha vain, että lainaa ei ole tarjolla jokaiselle.


Lainanhakijan on oltava hyvin maksukykyinen, jotta hänelle voitaisiin antaa 50-70 000 euron laina noin 10 % korolla.


Usein isolle lainalle tarvitaan kaksi hakijaa.


Toista hakijaa tarvitaan myös silloin, kun hakee lainaa ilman luottotietoja.


Mitä – eihän lainaa pitäisi saada ilman puhtaita luottotietoja? Kyllä saa.


Kyseessä on yleensä takaajalaina, mille voidaan vaatia myös reaalivakuuksia (kuten kiinteistövakuus).


Maksuhäiriömerkintäisen tulee siis pyytää/lahjoa/anella/kiristää itselleen jostain rinnakkaishakija, jonka maksettavaksi lainaa jää, ellei maksuhäiriömerkintäinen saa sitä hoidetuksi.


Jopa asuntolainaa voi saada ilman luottotietoja.


Tällainen firma on Bluestep, emmekä missään tapauksessa voi suositella sen asuntolainoja kenellekään, vaikka Bluestep onkin Finanssivalvonnan valvonnassa.


Miksi Bluestep voi antaa asuntolainaa ilman luottotietoja?


Bluestep uskoo, että vaikka lainanhakija olisi epäonnistunut esimerkiksi lehtitilauksen maksamisessa, hän haluaa viimeiseen asti asua omistusasunnossa. Siksi kai Bluestepin kalliille asuntolainoille onkin markkinarako.


Bluestep ei kuitenkaan hyväksy mitä tahansa kämppää lainan vakuudeksi.


1. Bluestepin asuntovakuus

Asunto on asuntolainan yleisin ja suurin vakuus. Välittäjän hinta-arvio ei kelpaa Bluestepille; se hoitaa aina itse asunnon käyvän arvon arvioimisen.


Asunto voi sijaitse vain seuraavilla paikkakunnilla:

  • Helsinki, Espoo, Vantaa, Kirkkonummi, Kauniainen, Sipoo, Porvoo, Järvenpää, Hyvinkää, Kerava, Tuusula, Vihti ja Nurmijärvi

  • Tampere, Pirkkala, Lempäälä, Ylöjärvi, Kangasala ja Nokia

  • Oulu, Kempele, Liminka ja Haukipudas

  • Turku, Naantali, Raisio, Lieto, Paimio ja Kaarina

  • Jyväskylä ja Muurame

  • Lahti ja Orimattila

  • Seinäjoki

  • Vaasa

  • Kuopio

  • Rovaniemi

Oletko ostamassa asuntoa esimerkiksi Joensuusta, eikä sinulla ole vakuudeksi sopivaa asunto-osaketta tai kiinteistöä?

Siinä tapauksessa Bluestepille kelpaa myös esimerkiksi vanhempiesi omistuksessa oleva asunto-osake tai kiinteistö, jos se sijaitsee jollain em. paikkakunnalla.


Vakuudeksi ei käy:

  • Kuivan maan mökki

  • Rahatalletus tai muu sijoitus

  • Auto/vene/muu irtaimisto

Bluestep ei siis halua joutua tilanteeseen, jossa se ei saisi saataviaan, ja siksi sille jäisi käsiin rantamökkiä halvempi kuivan maan mökki tai hankalasti kaupaksi menevä asunto muuttotappioalueelta.


2. Bluestepin korkea korko

Bluestep kertoo sivuillaan, että koska Bluestep on valmis ottamaan lainojen suhteen suuremman riskin, myös lainan kustannukset ovat ”hieman” korkeammat kuin perinteisillä pankeilla.


Bluestep ilmoittaa korkotasonsa olevan noin 3–7 prosenttia. Heti perään se perustelee näkevänsä lainansa väliaikaisratkaisuna, jolloin korolla ei ole niin väliä.


En kutsuisi 20–25 vuoden asuntolainaa väliaikaisratkaisuksi. Idea on tietenkin se, että kun maksuhäiriömerkintäsi katoaa 2–3 vuoden päästä, on asuntolainan kilpailutus mahdollista, ja siten voit siirtää asuntolainan halvimmaksi katsomaasi pankkiin.


Jos et saakaan parempaa asuntolainatarjousta, voit olla naimisissa esimerkiksi 7 prosentin korolla varustetun asuntolainan kanssa.


Koska viitekorko Euribor on ollut jo 5 vuotta pakkasen puolella ja pankkien hintakilpailu on kovaa, voi asuntolainan kokonaiskorko olla esimerkiksi 0,75 %.


Verrataanpa 20 vuoden 100 000 € asuntolainaa 0,75 % korolla ja 7 % korolla. Kuvan laskuri on POP Pankin sivuilta.

Alle 7 prosentin heitto asuntolainan korossa voi tarkoittaa kymmenien tuhansien häviämistä.
Alle 7 prosentin heitto asuntolainan korossa voi tarkoittaa kymmenien tuhansien häviämistä.

Jos asuntolainasi korko on 0,75 % (koron voi suojata koronnousulta esimerkiksi korkokaton avulla), maksat lainaa takaisin 111 401 €, ja kuukausierä on 500 €.


Jos asuntolainasi korko onkin 7 %, maksat asuntolainaa takaisin yhteensä noin 186 000 euroa. Korkojen osuus on siis 86 000 €, mikä on 86 % asuntolainastasi!
Kuukausierästä (775 €) menisi vain 192 € lainan lyhentämiseen, mutta 583 € korkoihin.

Mikä sitten on vastauksemme omasta kodista haaveileville? Se, että älä osta omaksi vaan vuokraa, kunnes olet siinä tilanteessa, että saat asuntolainaa matalalla korolla.


Yhteenveto

Kulta-Into rohkaisee lukemaan aina sen pienellä präntätyn tekstin ja harkitsemaan huolellisesti, ennen kuin allekirjoittaa yhdenkään sopimuksen.


Pihin säästövinkit liittyvät siihen, ettei kannata ostaa mitään tai tehdä mitään sopimuksia, mutta joskus jokaisen on pakko hankkia jotain.


Ole silloin hereillä. Miksi maksaa mistään turhasta edes viittä euroa?


Se, ettei viidellä eurolla ole merkitystä, on mielestämme vakava väärinkäsitys rahasta.


Kilpailuttamalla sopimukset huolellisesti voi säästää paljon enemmän kuin 5 €. Voit säästää 1000 € kuussa tai enemmän. Pitkällä tähtäimellä säästöt voivat olla kymmeniä tuhansia euroja, kuten edeltä käy ilmi.