• Kultainto

Kannattaako lainan lyhennysvapaa?

Päivitetty: marras 9


Hyppy tuntemattomaan.
Lainan lyhennysvapaa: tervetullutta joustoa vai hyppy ojasta allikkoon?

Jos tulot ovat tippuneet tai työt ovat menneet alta, voi lainanlyhennysten kanssa olla vaikeuksia.


Pankit tarjoavat nyt mahdollisuutta tehdä ilmaisia tai maksullisia muutoksia lainojen maksusuunnitelmiin.


Normaalisti eräpäivän siirtäminen, maksuerän pienentäminen tai lyhennysvapaan hakeminen maksaa pankin palveluhinnaston mukaisen summan, esimerkiksi satasen. Korona-aikana lainan lyhennysvapaa saattoi olla haettavissa ilmaiseksi.


Tässä artikkelissa kerrotaan isoimpien pankkien asuntovelallisille ja esimerkiksi autolainan ottaneille asiakkaille tarjoamista joustoista.


Artikkeli on tavallaan jatkaa hiljattain kirjoittamalleni postaukselle Viisi asiaa, mitä kaikkien pitäisi tietää lainoista. Tuossa artikkelissa ei käsitelty lainkaan sitä, mikä on lyhennysvapaa.


Tässä artikkelissa perehdytään myös lainan lyhennysvapaan hyviin ja huonoihin puoliin.


Lainan lyhennysvapaassa on hyviä ja huonoja puolia.
Lainan lyhennysvapaassa on hyviä ja huonoja puolia.

Kannattaako ottaa lyhennysvapaata asuntolainaan tai kulutusluottoon?

Moni lomautettu, työttömäksi jäänyt tai työtuntien vähenemisestä kärsivä miettii, kannattaa ottaa lyhennysvapaata asuntolainaan, autolainaan tai muuhun kulutusluottoon.


Joidenkin mielestä se on paras säästövinkki tähän hätään, ja lainanlyhennyksistä säästyneillä rahoilla on mahdollista saada talous tasapainoon.


Toiset taas rohkaisevat maksamaan (vielä) matalakorkoiset lainat äkkiä pois, ja näin varautumaan tulevaisuudessa odottavaan korkojen nousuun.


On tapauskohtaista, kannattaako ottaa lyhennysvapaata vai ei. Jos sinulla on korkeakorkoisia pikavippejä, osamaksusopimuksia, remonttirahoituksia ja muita vakuudettomia luottoja, kannattaa ehdottomasti hakea lyhennysvapaata edullisimpaan (pankki)lainaan.


Jos asuntolainan kuukausittainen lyhennys on vaikkapa 300 euroa, ehdit kuuden kuukauden aikana lyhentämään kalliita lainoja noin 1800 eurolla normaalien kuukausierien lisäksi.


Asuntolainan todellinen vuosikorko voi olla esimerkiksi 3 %, kun taas kulutusluottojen todellinen vuosikorko voi olla jopa 30 %.


Paras arjen säästövinkki on maksaa kalliit lainat ensin pois (varsinkin, jos lyhennysvapaata saa ilman 100 tai 200 e käsittelykulua), tai hakea pankista lainojen yhdistelylainaa.


Jos joudut maksuvaikeuksiin lyhennysvapaasta huolimatta, voit ottaa yhteyttä Takuusäätiön ilmaiseen velkaneuvontaan tai mihin tahansa valtion oikeusaputoimistoista.


Talous- ja velkaneuvojat palvelevat korona-aikana myös etänä, ja palvelut ovat maksuttomia.


Jos sinulla ei ole kalliita kulutusluottoja tai kiireesti maksettavia laskuja, joihin et saa neuvoteltua maksuaikaa, yritä olla hakematta lyhennysvapaata.


Lyhennysvapaa kasvattaa lainasi kokonaiskustannuksia, sillä lyhennysvapaankin aikana maksat lainasta korkoja ja kuluja.


Jos et lyhennysvapaan jälkeen ala maksaa aiempaa suurempaa lyhennystä lainaasi, joudut maksamaan alkuperäistä suunnitelmaa enemmän lainan korkoja ja kuluja.


Jos sinulla oli vuoden mittainen lyhennysvapaa, pitenee laina-aikasi vuodella, ja maksat vuoden edestä ylimääräisiä korkoja ja kuluja.


Lainan lyhennysvapaan hyvät puolet

+ Talous tasapainoon: voit maksaa lyhennyksistä vapautuneilla rahoilla kalliimmat lainat pois


+ Joustoa poikkeustilanteeseen: saat maksettua lyhennyksistä vapautuneilla rahoilla vuokran ja muut kiinteät sekä yllättävät kulut


Lainan lyhennysvapaan huonot puolet

- Laina-aika ja lainan kustannukset kasvavat: lyhennysvapaan aikana lainapääoma ei lyhene, mutta lainan kokonaiskustannukset (kuten tilinhoitomaksut) lisääntyvät


- Korkojen nousun riski: jos pidät lyhennysvapaata korkojen ollessa matalalla (eli nyt), voit olla velallinen vielä siinä vaiheessa, kun korot lähtevät nousuun.


- Kulutuksen kasvaminen: joillain raha polttelee taskussa, ja ylimääräiset sataset kuluvat johonkin kivempaan kuin lainojen lyhennykseen tai säästämiseen...

Aivan kaikki velalliset eivät saa lyhennysvapaata lainaansa.


Pankki antaa lyhennysvapaata vain velkansa hyvin hoitaneille asiakkaille, ja tässä tilanteessa moni pankki arvioi myös sen, onko esimerkiksi korona vaikuttanut oikeasti asiakkaan talouteen ja velanmaksukykyyn vai ei.


Lainan lyhennysvapaa voi pelastaa maksuhäiriömerkinnöiltä.
Lainan lyhennysvapaa voi pelastaa maksuhäiriömerkinnöiltä.