• Kultainto

Osamaksujen yhdistäminen ja kaikki mitä siitä pitää tietää


Osamaksujen yhdistäminen.
Osamaksujen yhdistämiseen on monta hyvää syytä.

Mikäli sinulla on osamaksusopimuksia oman talouden rasitteena etkä pysty maksamaan niitä kerralla pois, on toiseksi parhain vaihtoehto osamaksujen yhdistäminen edullisella yhdistelylainalla.


Tässä artikkelissa kerron, miten osamaksut yhdistetään ja miksi näin kannattaa toimia.


Näin yhdistät osamaksut yhdeksi lainaksi

Osamaksujen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että etsit mahdollisimman edullisen ja tarpeeksi suuren lainan, millä maksat pois kaikki vanhat osamaksusopimukset.


Jäljelle jää vain yksi laina. Näin säästät rahaa ja helpotat oman talouden hallintaa.


Laadin alle pisteestä pisteeseen -ohjeet sille, miten yhdistät osamaksut yhdeksi lainaksi:


  1. Listaa kaikki osamaksut ja laske yhteen niiden avoimet velkasaldot

  2. Kilpailuta mahdollisimman monet pankit ja rahoituslaitokset pyytämällä niitä henkilökohtainen lainatarjous

  3. Valitse saamistasi lainatarjouksista edullisin

  4. Hyväksy ja nosta laina

  5. Maksa kaikki olemassaolevat osamaksut pois

  6. Tee jäljelle jääneeseen uudelleenrahoituslainaan mahdollisuuksien mukaan ylimääräisiä lyhennyksiä


Osamaksujen tai minkä tahansa luottojen yhdistäminen vie ojasta allikkoon, jos valitset nykytasoa kalliimman lainan.


Tsekkaa siis nämä kolme kohtaa lainatarjouksista, niin et tule tehneeksi huonoa valintaa:

  • Valitse edullisin todellinen vuosikorko: tämä huomioi lainan kaikki kulut, joita ovat korko & tilinhoitopalkkio & mahdollinen avausmaksu

  • Varmista laina-aika: eihän laina-aika pitenee entiseen nähden? Jokainen ylimääräinen kuukausi lisää luoton yhteenlaskettuja kustannuksia (katso seuraava rivi)

  • Vertaa luottokustannukset koko laina-ajalta: pitkä laina-aika tekee halpakorkoisestakin lainasta kalliin; tarkasta lainatarjouksesta lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta ja vertaa muihin vaihtoehtoihin


Edullisin laina osamaksujen yhdistämiseen on todennäköisesti reaalivakuudellinen pankkilaina. Sellaisen voi saada noin 2–3 % korolla.


Vakuudettomien lainojen korot lähtevät tällä hetkellä noin 4 prosentista.


Vakuudettoman yhdistelylainan voi saada nettipankista tai rahoituslaitokselta yhtä edullisesti kuin kivijalkapankista.


Korko lasketaan asiakaskohtaisesti, joten ilman lainatarjousten pyytämistä ei saa selvitettyä omaa korkotasoaan saati sitä, mistä edullisin laina löytyy.


Helpoin keino lainatarjousten pyytämiseen on käyttää ilmaista lainankilpailuttajaa, joka kilpailuttaa lainat ei-sitovasti 15–25 luotonantajan kesken.


Miksi osamaksut kannattaa yhdistää?

Näkisin osamaksujen yhdistämiselle ainakin 5 painavaa syytä.


Katso alta havainnollistavien esimerkkien kera vastaukset siihen, miksi osamaksut kannattaa yhdistää.


1. Yhden lainan lyhentäminen on halvempaa kuin useiden eri velkojen maksaminen

Yksi laina = yksi tilinhoitomaksu per kuukausi.


Esimerkiksi viisi lainaa = viisi tilinhoitomaksua per kuukausi.


Jos tilinhoitomaksu on 5 €/kpl, säästät osamaksujen yhdistämisellä 20 euroa pelkästään tilinhoitopalkkioiden osalta.


Veloista maksetaan myös korkoa.


Kuten edellä totesin, yhdistelylainaan voi saada vain parin prosentin koron.


Osamaksusopimuksissa korko voi olla jopa 20 % (tai enemmänkin, jos velka on otettu ennen syksyn 2019 korkokattoa).


Alle olen laskenut, miten paljon osamaksujen yhdistäminen voi säästää.


Tässä esimerkkitapauksessa henkilöllä on 4 eri osamaksusopimusta. Velkaa on yhteensä 5700 euroa. Kuukaudessa hän lyhentää velkaa 218,98 eurolla:

Määrä

Korko (kulut kaikissa 5 €/kk)

Kuukausierä

Kokonais-kustannus (laina-aika 3 v)

Osamaksu 1

1500 €

19 %

59,98 €/kk

2159,43 €

Osamaksu 2

700 €

20 %

31,01 €/kk

1116,52 €

Osamaksu 3

1200 €

15 %

46,60 €/kk

1677,54 €

Osamaksu 4

2300 €

12 %

81,39 €/kk

2930,14 €

Yhteensä

5700 €

-

​218,98 €/kk

​7883,63 €


Henkilö saisi 5700 euron yhdistelylainan, missä on sama laina-aika (3 vuotta) kuin aiemmissakin veloissa. Tilinhoitomaksu olisi 3,90 €/kk, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko 6 %.


Jos henkilö maksaa osamaksut pois tuolla yhdistelylainalla:

  • Kuukausierä pienenee 177,31 euroon (säästöä 41,67 €/kk)

  • Kokonaiskustannus 3 vuoden laina-ajalla pienenee 6 382,98 euroon (säästöä 1500,65 €)


Mitä enemmän velkaa, sitä enemmän voi säästää maksamalla osamaksut pois lainalla.


Kuuden prosentin korko vakuudettomalle lainalle on realistinen, ja hallitus aikoo alentaa kuluttajaluottojen korkokattoa entisestään.


Uusi korkokatto olisi 15 %, mutta se jättäisi ulkopuolelleen ainakin autojen osamaksukaupan. (Uusi korkokatto koskisi myös ennen 1.9.2019 tehtyjä luottotilisopimuksia.)


Liikennevälineiden osamaksukauppa jätettiin myös 1.9.2019 voimaan astuneen korkokaton ulkopuolelle.


Koronapandemian takia asetettu väliaikainen korkokato (1.7.2020–30.9.2021) ei koskenut minkäänlaisia osamaksusopimuksia, luottokorttiluottoja tai muita hyödykesidonnaisia luottoja.


On hämmentävää, että osamaksut saavat olla kalliimpia kuin esimerkiksi pikavipit.

2. Yhtä lainaa voi muokata helpommin kuin montaa

Uudelleenrahoituslaina joustaa eri tavalla kuin monta erikokoista osamaksusopimuksia.


Jos tarvitset esimerkiksi lainan lyhennysvapaata tai eräpäivän siirtoa, riittää yksi yhteydenotto, kun velkojia on vain yksi.


Jos maksukykysi heikkenee pysyvästi, voi olla perusteltua neuvotella lainaan pidempi maksuaika ja siten pienempi kuukausierä.


Kulutusluottoon voi saada jopa 15 vuoden maksuajan toisin kuin pienlainoihin, joiden laina-ajan enimmäispituus voi olla vain viitisen vuotta.


Kuten edellä totesin, laina-ajan pidentyminen kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia, joten laina-aikaa ei kannata pidentää tarpeettomasti.


Jos tilanne onkin päinvastainen eli maksukykysi paranee, voit suurentaa kuukausierää, tehdä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa sen pois etuajassa.


Tällöinkin maksusuunnitelman muokkaaminen on helpompaa, kuin velkojia on vain yksi.


3. Omaa taloutta on helpompi hallita, kun velkoja on vain yksi

Oman talouden kokonaistilanteen hahmottaminen on helpompaa, kun velkojen lukumäärä on korkeintaan yksi.


Myös lyhennysten eräpäivien muistaminen ja niiden maksaminen ajoissa on iisimpää, kun kyse on vain yhdestä lainasta.


4. Velkojen määrän väheneminen voi parantaa luottokelpoisuuttasi

Se, että yhdistät osamaksut yhdeksi lainaksi, voi parantaa luottokelpoisuuttasi pankkien silmissä, kun seuraavan kerran haet lainaa (esimerkiksi asuntolainaa – osamaksujen yhdistäminen kohentaa talouttasi toivon mukaan niin paljon, ettet tarvitsisi lainaa kulutukseen).


Puolisoni oli 10 vuotta pankissa töissä.


Hän tietää, että lainanhakijan nykyiset velat vaikuttavat korkotasoon ja siihen, voidaanko tälle ylipäätään myöntää uutta lainaa.


Yksi isompikin laina näyttää usein paremmalta kuin monta pientä velkaa.


Tilanne näyttää erityisen huonolta, jos velat on otettu pikavippifirmoista, sillä se herättää epäilyksen pikavippikierteestä. Jos siis vaikuttaa siltä, että hakija hoitaa talouttaan maksamalla velkaa uudella velalla, ei uutta lainaa välttämättä myönnetä.


Mistä pankki näkee osamaksut ja muut velat?


Jos haet lainaa omasta pankista, pankilla on pääsy tilitapahtumiisi (eikä mahdollisten maksuhäiriömerkintöjen säilyttämiselle ole ylärajaa).


Jos haet lainaa muualta kuin omasta pankista, saattaa pankki pyytää tiliotteitasi edellisiltä kuukausilta.


Niistä käy ilmi jokainen suoritus pikavippifirmalle, osamaksujen tarjoajalle, perintätoimistolle tai pelisivustolle.


Lisäksi hakijan muut velat saatetaan tarkastaa Suomen Asiakastiedon ylläpitämästä kulutusluottojen kyselyjärjestelmästä.


5. Saat auton omiin nimiisi kun maksat osamaksun pois lainalla

Vielä yksi syy osamaksujen yhdistämiselle on se, että siten saat osamaksusopimuksella ostetun ajoneuvon omiin nimiisi.


Osamaksusopimuksella ostettu auto on rahoitusyhtiön nimissä, kunnes viimeinenkin maksuerä on suoritettu.


Laina voi olla osamaksusopimusta parempi tapa ostaa auto, koska:

  • Osamaksulla ostettu auto on hankala myydä eteenpäin

  • Ulkomaille matkustaminen osamaksulla ostetulla autolla vaatii erityistä maastavientivaltakirjaa

  • Osamaksusopimus velvoittaa vakuuttamaan auton kattavammin kuin ehkä olisi tarpeen

  • Osamaksusopimuksen korkoa tai kuluja ei säännellä, joten laina voi olla edullisempi


Usein kysytyt kysymykset

Alta löydät usein kysytyt kysymykset ja vastaukset osamaksujen yhdistämisestä.


Miksi osamaksujen yhdistäminen ei onnistu?

Osamaksujen yhdistäminen ei onnistu, jos et saa tarpeeksi suurta lainaa osamaksujen maksamiseen pois. Yritä hakea lainaa toisesta pankista tai toisen henkilön kanssa. Voit myös hakea pienempää summaa maksaaksesi pois edes ne kalleimmat osamaksut.


Kannattaako osamaksujen yhdistäminen oikeasti?

Osamaksujen yhdistäminen kannattaa, jos saat tarpeeksi halvan lainan. Riippuu tapauksesta, paljonko osamaksujen yhdistämisellä säästää. Säästö voi olla kymmenistä jopa pariinsataan euroon kuussa.


Mistä yhdistelylainaa ylivelkaantuneelle?

Ylivelkaantuneen voi olla hankala saada yhdistelylainaa osamaksuja varten. Yksi mahdollisuus on kunnan sosiaalinen luotto, toinen Takuusäätiön takaus. Eräät rahoituslaitokset mainostavat antavansa lainaa maksuhäiriömerkinnästä tai ulosotosta huolimatta, mutta niiden korot ovat todella korkeita.


Miten osamaksut yhdistetään?

Osamaksut yhdistetään selvittämällä jokaisen sopimuksen jäljellä oleva velkasaldo ja maksamalla se pois uuden, edullisen yhdistelylainan avulla. Velkojen määrä vähenee näin yhteen, eikä velan kokonaismäärä kasva. Korko pienenee ja tilinhoitomaksuja on enää yksi: jatkossa entistä suurempi osa kuukausierästä lyhentää velkaa (mikä nopeuttaa velattomuutta).