Milloin lainan hakeminen on viisasta?
Lainan hakeminen voi herättää monenlaisia tunteita. Monien mielestä laina on aina pahasta, ja vapautuminen veloista nähdään yhdeksi elämän tärkeimmistä tavoitteista.
Monille on jo lapsesta pitäen opetettu, että lainaaminen johtaa velkahelvettiin ja velkaantumista pitäisi välttää viimeiseen asti.
Toiset taas näkevät lainaamisen tavallisena ilmiönä ja osana normaalia elämää.
Jotta lainan hakemisesta ja ottamisesta voitaisiin sanoa oikeastaan mitään puolesta tai vastaan, on syytä hieman perehtyä siihen, minkälaisia erilaisia lainoja on olemassa ja mihin tarkoituksiin sitä voidaan ottaa.
Tämä artikkelin tarkoitus on antaa esimerkkejä tilanteista, joissa lainanhaku voi olla taloudellisesti varsin viisas ratkaisu.
Sisältö
Hyvän ja pahan lainan määritelmä
Oletko koskaan kuullut sanontaa: ”there is bad debt, and there is good debt”?
Kyseinen lausahdus on varsin yleinen jenkkiläisten fire- ja talousbloggaajien kirjoituksissa. Tällä lauseella on tarkoitus kuvata velan käyttötarkoituksen vaikutusta sen ottamisen järkevyyteen.
Pahalla lainalla tarkoitetaan lainaa, joka otetaan kulutukseen.
Pahimmillaan tämä tarkoittaa siis lainarahojen humputtelua vaikkapa yöelämään ja parhaimmillaankin esimerkiksi autolainaa, mikä otetaan kohteeseen, jonka arvo laskee.
Paha laina on yleensä merkki siitä, että sen ottaja elää yli varojensa ja rahoittaa elämäntyyliään velalla, jonka korkojen takia tulee maksaneeksi tuotteista ja palveluista entistä enemmän.
Huonoa lainaa tulisi välttää viimeiseen asti, mikäli mielii itselleen hyvinvoivan ja tasapainoisen talouden.
Hyvä laina taas on lainaa, jolla rahoitetaan investointeja.
Näitä investointeja voivat olla erilaiset sijoitukset ja oma henkinen pääoma.
Hyvä laina tuottaa tuloja, ja sillä rahoitettu kohde kasvaa vuosien saatossa lainan kustannuksia enemmän.
Alla 4 esimerkkiä hyvistä lainoista.
1. Asuntolaina
Asuntolaina on pääsääntöisesti hyvä laina.
Omistusasumista pidetään varsinkin Suomessa lähes pakollisena asiana, jos aikoo kutsua itseään viisaaksi rahan käyttäjäksi.
Kaikki eivät ole yhtä mieltä siitä, onko oma asunto kulu vai sijoitus. Yleensä yhteisymmärrys saavutetaan kuitenkin siinä, että pitkässä juoksussa on järkevämpi maksaa lainaa itselleen, kuin vuokraa toiselle.
Vuokraamisellekin on kuitenkin paikkansa. Oman asunnon käsirahaan uppoava osuus voidaan asunto vuokratessa sijoittaa tuottavasti vaikkapa osakkeisiin.
Silloin, jos ammatti tai elämäntilanne on sellainen, että asunto voi joutua vaihtamaan usein, vuokraaminen voi olla todella viisasta. Asuntojen ostaminen ja myyminen on kallista, sillä kiinteistövälittäjät ja verottaja vievät lähes aina oman osuutensa.
2. Sijoitusasuntolaina
Asunnoista puheen ollen, erityisesti sijoitusasuntolaina on yleensä todella hyvä laina.
Mikäli lainaa saa alemmalla korolla, kuin asunnon tuotto tulee olemaan, yhtälö on yleensä hyvä. Pääasia on varmistaa, että asunto on oikealla paikalla ja oikeanlainen (esimerkiksi kasvukeskuksessa sijaitseva pienehkö ja hyväkuntoinen asunto).
Asuntosijoittamisesta ja velkavivun käytöstä voi lueskella lisää Osta Vuokraa Vaurastu -kirjasta.
2. Opintolaina opiskeluaikana
Opintolaina on parhaimmillaan sijoitus omaan henkiseen pääomaan.
Ottamalla edullista valtion takaamaa opintolainaa voi rahoittaa omat opiskelunsa ammattiin, mistä voi tienata kyseisen lainan moninkertaisesti takaisin.
Nykyään opintolainassa on niin hyvät ehdot, että jo pelkästään ne tekevät sen ottamisesta äärimmäisen fiksua.
Opintolainahyvitys tarkoittaa sitä, että mikäli valmistut ajoissa, saat lainapääomastasi suuren osan (40 % yli 2500 € menevästä osuudesta) anteeksi.
Voit siis nostaa lainan ja jättää sen vaikka tilillesi makaamaan (tai sijoittaa sen vaikka ASP-tilille).
Sitten kun maksat sen pois, joudut maksamaan vähemmän kuin sitä otit = erotus on verotonta tuottoa sinulle.
3. Lainaa liiketoimintaan
Oman liiketoiminnan aloittaminen tai kasvattaminen lainarahalla voi olla viisasta.
Paino sanalla voi olla.
Usein menestyneet yrittäjät sanovat, että bisnes pitäisi voida aloittaa omalla rahalla, jotta toimintaan olisi riittävän sitoutunut.
On kuitenkin selvää, ettei kaikkia liikeideoita voi toteuttaa omalla rahalla.
Mikäli löydät erinomaisen markkinaraon, pieni yrityslaina voi olla avain suureenkin menestykseen.
Tässä kannattaa kuitenkin olla tarkkana -on fiksua pyrkiä rahoittamaan liiketoiminta ensisijaisesti tulorahoituksesta.
Tutustu myös starttirahaan, bisnesenkeleihin, joukkorahoitukseen ja erilaisiin uuden yrittäjän tukiin, kuten Leader-tukeen.
4. Laina lainojen ja kulutusluottojen yhdistämiseen
Yksi hieman kiistanalainen lainamuoto on niin sanottu järjestely- tai yhdistelylaina.
Kyseessä on siis laina, jolla maksetaan vanhoja pikavippejä ja luottoja pois.
Tällaisen lainan voi hakea vapailta markkinoita, tai erityisellä takauksella esim. Takuusäätiön avulla.
Yhdistämiseen tarkoitetun lainan tavoite on se, että sillä saadaan laskettua nykyisten lainojen kustannuksia.
Jos lainanhakijalla on ennestään useita pikavippejä satojen prosenttien korolla, lainojen yhdistäminen on usein järkevää.
Uuden suuremman lainan saa lähes aina huomattavasti pienemmällä korolla ja säästöä syntyy myös siinä, että yhdessä lainassa on vain yhdet käsittely- ja laskutuspalkkiot.
Rahaa säästyy joka päivä, kun maksaa pois vain yhtä, aiempia edullisempaa lainaa.
Yhteenveto
Lainan hakeminen voi olla järkevää, mikäli lainan käyttötarkoitus on hyvä.
Lainanottoa ei kannata tuomita, vaan kylmän viileästi punnita sitä, onko kyseessä hyvä vai huono laina.
Edes miljoonavelat eivät välttämättä ole ongelma, jos niillä on hankittu (maltillisella velkavivulla) fiksu salkku asuntoja, jotka tuottavat enemmän kuin lainan korko.
Tämän artikkelin voisikin tiivistää sanontaan, että laina on hyvä renki, mutta huono isäntä.