• Kultainto

Sijoittaminen vertaislainoihin: ultimaattinen opas

Päivitetty: 20 tuntia sitten

Tekstissä mainoslinkkejä, merkitty *-merkillä

Vertaislainaaminen on rahan lainaamista muille ihmisille.
Vertaislainaaminen on rahan lainaamista muille ihmisille.

Sijoittaminen vertaislainoihin on yksi niistä monista tavoista saada tuottoa säästöille.


Lue tästä artikkelista lisää siitä, millaista vertaislaina sijoittaminen on, millaisia tuottoja voit odottaa saavasi ja mitkä palvelut mahdollistavat sijoittamisen vertaislainoihin.


Kerron myös omia kokemuksia vertaislainoihin sijoittamisesta ja vertaislainapalveluista.


Vertaislaina sijoittaminen on rahan lainaamista toisille ihmisille

Vertaislaina sijoittaminen tarkoittaa sitä, että lainaat rahaa toisille ihmisille vertaislainapalvelun kautta.


Osa vertaislainapalveluista järjestää myös lainamuotoista joukkorahoitusta yrityksille.


Velkoja ja velallinen eivät tiedä toistensa henkilöllisyyttä. Vertaislainapalvelu huolehtii kaikesta rahaliikenteestä, lainahakemusten vastaanottamisesta ja käsittelemisestä sekä esimerkiksi markkinoinnista.


Lainanhakijan kannalta ei ole suurtakaan eroa, onko luotonantaja pankki, rahoituslaitos vaiko yksityissijoittajilta varansa saava vertaislainapalvelu.


Jos hän on tullut siihen tulokseen, että lainan hakeminen kannattaa, etenee lainan hakeminen käytännössä samalla tavalla luotonantajasta riippumatta: nettihakemus – luottotietojen tarkastus – lainapäätös ja rahat tilille.


Isoin ero voi olla koroissa, sillä osa vertaislainapalveluista tarjoaa lainaa erittäin kilpailukykyisellä korolla. Tässä yhteydessä sopii mainita Fixuran laskevan koron periaate: lainan korko laskee kuukausittain, jos lainaa lyhentää sopimuksen mukaan.


Miten sijoittaa vertaislainoihin?

Vertaislainoihin sijoittaminen on hyvin helppoa, sillä palveluun voi siirtää rahaa oman taloustilanteen mukaan, ja lainaamisen voi automatisoida.


Esimerkiksi Fellow Finance hoitaa lainaamisen ja sijoitusten hajauttamisen automaattisesti lainaajan esivalintojen mukaisesti, mutta yrityslainoihin tehtäviin sijoituksiin voi vaikuttaa tutustumalla ensin lainaa hakeneeseen firmaan.


Korkeatuottoinen-palvelu ei vaadi sijoittajalta mitään toimenpiteitä. Raha sisään, tuotto ulos – paitsi viime aikoina, sillä korona vaikuttaa saattaneen Korkeatuottoisen ongelmiin.


Vertaislainapalvelu ottaa lainalle maksettavasta korosta oman osuutensa, ja vertaislainan antaja saa pitää loput (no okei, Verohallinto ottaa kyllä omansa – siitä lisää kohta).


Millaista korkotuottoa vertaislainoihin sijoittaminen tarjoaa?

Vertaislainaaminen eli peer-to-peer lending (P2P lainaaminen) mahdollistaa kilpailukykyiset tuotot säästöille. Taloustaito-lehden mukaan korkotuotot olivat muutamia vuosia sitten jopa 20 % tuntumassa. Tällä hetkellä realististisempaa on puhua 3–8 % vuotuisesta korkotuotosta.


Fellow Finance kertoo, että sen toimintahistorian aikana sijoittajien saama keskimääräinen vuotuinen korkotuotto on ollut 3-8 %. Fixura, joka jakaa koron sijoittajan kanssa 50/50-suhteessa, lupailee tällä hetkellä jopa 3,6 %

vuosituottoa.


Vertaislainoihin sijoittaminen ja verotus

Vertaislainoihin sijoittamalla saadut korkotulot ovat verotettavaa pääomatuloa. Pääomatuloveroprosentti on 30 %. 30 000 euroa ylittävästä osuudesta peritään 34 % pääomatuloveroa.


Pääomatuloista voi tehdä verovähennyksiä, kuten työhuonevähennyksen. Jos käytät työhuonetta edes satunnaisesti pääomatulojen hankkimiseen, voi tehdä 225 € työhuonevähennyksen 2021.


Vuodesta 2018 alkaen sijoittaja on pystynyt vähentämään vertaislainojen luottotappiot verotuksessa.

Tarkasta vertaislainapalvelun sivustolta, ilmoittaako se tiedot korkotuloista ja realisoituneista luottotappioista verottajalle automaattisesti (kuten Fellow Finance), vai onko sinun täydennettävä esitäytetty veroilmoitus itse.


Tarkasta myös se, tilitetäänkö ennakonpidätys automaattisesti vai ei. Fellow Financen linja on se, että kuluttajille annetuista lainoista ei tehdä ennakonpidätystä, mutta yrityksille annettujen lainojen koroista ennakot tilitetään automaattisesti Verohallinnolle.


Ulkomailta saadut vertaislainojen ja lainamuotoisen joukkorahoituksen tuotot verotetaan vastaavasti kuin kotimaiset tuotot, mutta ilmoitetaan muina ulkomaisina pääomatuloina OmaVerossa.


Jos vertaislaina- tai joukkorahoituspalvelu on pidättänyt ennakkoveroa, se hyvitetään maiden välisen verosopimuksen mukaisesti Suomessa. Hyvityksen saadakseen sijoittajan tulee toimittaa verottajalle selvitys tuloista ja maksetusta ennakonpidätyksestä.


Osinkotuottojen verotus

Tässä artikkelissa kerrotaan myös mahdollisuuksista sijoittaa "tavallisiin" lainapalveluihin (kuten GF Moneyyn) ja saada osinkotuloja.


Jos yritys on listaamaton (kuten GF Money) eli sen osakkeilla ei käydä kauppaa pörssissä, osinkosi ovat osittain verottomia ja osittain joko ansio- tai pääomatuloveron piirissä.


Jos saamasi osingon määrä on enintään 8 % osakkeiden matemaattisesta arvosta, puhutaan pääomatulo-osingosta.


Jos pääomatulo-osinko on enintään 150 000 euroa:

  • 25 % on veronalaista pääomatuloa

  • 75 % on verotonta tuloa


Osingon 150 000 euroa ylittävästä osasta:

  • 85 % on veronalaista pääomatuloa

  • 15 % on verotonta tuloa.


Huomaathan, että 150 000 euron raja on osakas-, ei yhtiökohtainen.


Jos saat osinkoa listatusta yhtiöstä (Oyj), osingon määrästä:

  • 85 % on veronalaista pääomatuloa eli osinkotuloa

  • 15 % on verotonta tuloa.


Mistä aloittaa vertaislainoihin sijoittaminen?
Mistä aloittaa vertaislainoihin sijoittaminen?

Erilaisia vertaislainapalveluita

Sijoittaminen vertaislainoihin on mahdollista esimerkiksi näiden palveluiden avulla:

  • Fixura

  • Fellow Finance

  • Bondora

  • Mintos

  • EstateGuru

Miksei Vertaislaina Oy ole mukana artikkelissa?


Siksi, että vuoden 2019 syyskuussa voimaanastuneen kulutusluottojen korkokaton seurauksena Vertaislaina Oy:n brändi Lainaaja lopetti uusien vertaislainojen tarjoamisen. Vertaislaina Oy on nykyään yrityslainoihin keskittynyt Suomen Kasvurahoitus Oy.


Fixura

Suomalainen vertaislainapalvelu *Fixura on perustettu vuonna 2009.


Autoinvest-toiminnon avulla voit hajauttaa sijoituksesi automaattisesti ja uudelleensijoittaa korkototot. Sijoitustilin avaaminen on ilmaista ja vaatii ainoastaan verkkopankkitunnukset.


Vooit koska tahansa nostaa sijoituksesi, koska Autosell-toiminnon avulla sijoitukset myydään puolestasi muille sijoittajille.


Esimerkkilaskelman mukaan odotettu keskimääräinen vuosituotto on kulujen ja luottotappioiden jälkeen 3,11 %. Fixura ottaa 50 % korkotuloista – muita kuluja ei ole.


Tuotot ovat 30 % pääomatuloverotuksen piirissä.


Fixura-vertaislainan korko lainaajalle on ensin 9,9 %, mutta korko laskee 0,1 %/kk, kunnes saavutetaan 2,9 % taso.


Fellow Finance

Suomalainen Fellow Finance Oy on perustettu vuonna. Siitä on sittemmin tullut Pohjoismaiden suurin joukkorahoitus- ja vertaislainapalvelu. Samalla se on alan ainoa toimija, joka on saanut maksulaitoksen toimiluvan Finanssivalvonnalta.


Fellow Finance mahdollistaa lainan antamisen sekä toisille ihmisille että joukkorahoitusmuotoisen lainanannon yrityksille.


Luottotappiot huomioiva vuotuinen korkotuotto on ollut 3-8 %. Luottoriskiä voi tasoittaa hajauttamalla lainasalkku viiden eri maan vertaislainoihin ja kolmen maan pitkä- ja lyhytaikaisiin yrityslainoihin.


Voit myydä lainasi jälkimarkkinoilla, jos haluat kotiuttaa pääomasi odotettua nopeammin (palkkio 1 % myydyn lainan pääomasta).


Fellow Financen välityspalkkio suomalaisissa kuluttajalainoissa on 2 % korko, mikä sisältyy lainanottajan maksamaan korkoon. Loppu ohjautuu lainanantajalle, eli anonyymille yksityissijoittajalle.


Tuotot ovat pääomaverotuksen piirissä (30 %).


Fellow Finance välittää lainoja suomalaisille yksityishenkilöille 5–20 % korolla. Se omistaa myös Lainaamo-palvelun, miltä saa lainaa niin ikään 5–20 % korolla.



Mintos

*Mintos on vuonna 2015 perustettu palvelu, minkä erikoisalaa on sijoittaminen vertaislainoihin.


Mintoksen etuja muihin vertaislainapalveluihin nähden ovat kansainvälisyys (toimintaa yli 30 maassa), takaisinnostotakuu (koskee lähes kaikkia lainoja; jos laina on myöhässä yli 60 päivää, laina ostetaan takaisin automaattisesti ja saat korkosi) ja varsin helposti onnistuva hajauttuaminen.


Summa summarum: voit automatisoida sijoittamisen ja vaihtaa salkkusi nopeasti rahaksi.


Ei ihme, että tämä vuonna 2015 Latviasssa perustettu yritys on noussut Euroopan suurimmaksi ja tunnetuimmaksi vertaislainojen sijoitusalustaksi.


Vuodesta 2015 alkaen sijoittajien keskimäärin saama nettotuotto on ollut 9,85 % vuodessa. Tuotot ovat (ulkomaan) pääomatuloverotuksen piirissä.


Asiakaspalvelua ei ikävä kyllä saa suomeksi.


Mintosin kautta voit sijoittaa monen tyyppisiin lainoihin aina asuntolainoista autorahoituksiin. Esimerkiksi Creditstarin suomalaisille myöntämät pikalainat (2000 € luottotili, korko 20 %) ovat Mintosin mukaan yksi mahdollinen sijoituskohde.



EstateGuru

Myös *Estateguru ylläpitää kansainvälistä vertaislaina-alustaa, jonka avulla käyttäjät voivat lainata rahaa toisiltaan ja toisilleen.


Estategurun kautta voit sijoittaa verkossa myös yrityslainoihin.


Kaikki EstateGurun lainat ovat kiinteistövakuudellisia, ja kiinteistöt sijaitsevat Euroopassa.


Pienin sijoitettava summa on 50 €.


Tällä virolaislähtöisellä yrityksellä on lähes 84 000 sijoittajaa, ja keskimääräinen tuotto on ollut 11,42 %.


Voit automatisoida sijoittamisen ja sijoitusten hajauttamisen Auto Invest -palvelulla.


Sivusto on suomenkielinen, ja saat suomenkielistä asiakaspalvelua, jos vertaislainoihin sijoittaminen herättää kysymyksiä. Tuotoista maksat pääomatuloveroa.


Bondora

Bondora on virolainen vertaislainapalvelu, mikä tarjoaa suomalaisille nopeita lainoja 10-20 % korolla.


Bondoran verkkosivuolla on suorastaan harvinaisen paljon tekstiä, mutta poikkeuksellisen vähän tekstiä.


Se kuitenkin käy ilmi, että vertaislaina sijoittaminen käynnistyy jo yhdellä eurolla.

Sijoittaja voi valita erilaisista automatisoiduista paketeista, kuten:


Salkunhoitaja:

  • odotettavissa oleva korkotuotto riippuu valitusta riskitasosta

  • pitkällä tähtäimellä sijoittavilla (sijoitusaika esimerkiksi 5 vuotta)

Go & Grow:

  • tuotto enintään 6,75 % vuodessa

  • matala riski, nopea likviditeetti

Bondoran asiakaspalvelu vastaa kysymyksiisi suomeksi, onhan sillä Suomessa sivuliike. Bondora AS, Suomen sivuliike on rekisteröity Helsinkiin.


Tuttuun tapaan myös Bondoran kautta saatuja tuloja koskee pääomatuloverotus.


Lainoihin sijoittaminen osinkotuottoa vastaan.
Voit sijoittaa myös muihin lainapalveluihin kuin vertaislainapalveluihin.

Muut mahdollisuudet sijoittaa lainoihin

Esimerkiksi edellä esitellyt Fixura, Fellow Finance ja Bondora ovat vertaislainapalveluita.


Seuraavaksi kerron muutamasta listaamattomasta rahoituslaitoksesta (GF Money ja Blue Finance), joihin kuka tahansa voi sijoittaa toiveenaan saada osinkotuottoa.


Korkeatuottoinen

Korkeatuottoinen on GF Money Consumer Financen sijoituspalvelu.


Kyseinen yritys myöntää GF Money -yrityslainoja. Se omistaa myös Lainasto-brändin, jolta voi hakea luottokorttia (luottokorko 20 %) tai kulutusluottoa 19,90 % korolla (huomaa väliaikainen korkokatto 10 % syyskuuhun 2021 asti).


GF Money Consumer Finance on perustettu Suomessa vuonna 2011. Korkeatuottoinen-sijoituspalvelu tuli mukaan vuonna 2015.


Sijoittajat saattoivat siirtää varojaan Korkeatuottoinen-palveluun ja saada niille jopa 7–8 % vuotuista osinkotuottoa. Varat saattoi lunastaa takaisin koska tahansa.


Osingosta 25% oli veronalaista pääomatuloa ja 75% verovapaata tuloa.


GF Moneyn lupaavasti alkanut pörssilistautuminen romuttui kauppoihin Nuorisosäätiön kanssa vuonna 2018.


Koronakriisi ja korkokatot vaikuttavat ajaneen GF Moneyn/Korkeatuottoisen ongelmiin, koska osinkojen maksaminen keskeytettiin helmikuussa 2021.


Jo maaliskuussa 2020 lopetettiin etuosakkeiden lunastus, eli toisin sanoen sijoittajien varat on "takavarikoitu".


Korkeatuottoinen tarjosi mutama kuukausi sitten mahdollisuutta vaihtaa tavalliset etuosakkeet vaihdantakelpoisiksi A-osakkeiksi, joilla voi käydä kauppaa Privanet-jälkimarkkinapalvelussa, mutta Korkeatuottoisen osakkeet ovat tällä hetkellä huonossa huudossa.


Edit 20.9.2021: Finanssivalvonta peruutti Privanetin toimintaluvan heinäkuussa 2021 useiden laiminlyöntien ja rikkomusten vuoksi.


GF Money on pahoista talousvaikeuksista huolimatta yrittämässä listautua vuonna 2021 joko Suomen tai Ruotsin pörssiin. Samalla sen nimi muuttunee Volantes Oy:ksi.


Yritys on saanut koronatukea, kuten monet muutkin rahoituslaitokset.


Osinkotuottoa.fi

Osinkotuottoa.fi on pikalainapalvelu Blue Financen sijoittajille suunnattu palvelu, joka lupailee edelleen 7 % vakaata tuottoa.


Alle 6 kk sijoituksille maksetaan sivuston mukaan 3–4 % tuottoa.


Blue Finance on vuonna 2011 perustettu suomalainen rahoitusyhtiö, jonka antamien yksityislainojen korko on 20 % (vuoden 2021 korkokaton aikana 10 %).


Blue Financen kautta voi hakea myös yrityslainaa.


Pienin mahdollinen sijoitus on yksi osake, eli 100 €. Sijoitukset on voinut lunastaa halutessaan F-sarjan osakkeita lukuunottamatta, mutta myös Blue Finance keskeytti lunastukset toistaiseksi 24.3.2020.


Sijoittaminen on täysin kulutonta. Saat joka kuussa edellisen kuukauden aikana kertyneet osingot omalle pankkitilillesi.


Osinkotulosta 25 % on saajalleen veronalaista pääomatuloa ja loput 75 % verovapaata tuloa, mikäli sijoittajan listaamattomista yhtiöistä saama osinkotulo on enintään 150 000 euroa.



Kokemuksia vertaislainoihin sijoittamisesta – hyvät ja huonot puolet

Minulla on kokemuksia vertaislainoihin sijoittamisesta vuodesta 2014, jolloin tein ensimmäisen kerran tuttavuutta Fellow Financen kanssa.


Fellow Financen korkotuotto oli alkuun 14–19 %, mutta sittemmin tuotot ovat vaihdelleet. Tällä hetkellä toteutunut korkotuotto on 13,3 %.


Fellow Finance tilitti salkuuni väliaikaisen korkokaton hyvityksen vuodelta 2020.


Lainoista 87 % on aikataulussa, ja luottotappiot ovat muutenkin olleet pieniä vertaislainoihin sijoittamishistoriani aikana.



Minulla on myös kokemuksia Korkeatuottoinen-sijoituspalvelusta, vaikkei tuon palvelun kautta sijoitetakaan vertaislainoihin vaan listaamattomaan rahoituslaitokseen. En muista, koska tein ensimmäiset sijoitukset Korkeatuottoiseen – olisikohan vuosi ollut 2016?


Sain vuosia sijoituksilleni hyvää, tasaista osinkotuottoa, mutta kuten edellä todetaan, ei osinkoja ole maksettu helmikuun jälkeen, eikä varoja ole voinut lunastaa yli vuoteen.


Aiemmin Korkeatuottoisen etu Fellow Financeen nähden oli juuri se, että varat sai takaisin käyttöönsä parilla klikkauksella ja parin pankkipäivän sisällä.


Minulla ei ole omia kokemuksia Bondorasta, Fixurasta, Mintoksesta tai Estategurusta, mutta kokemuksia vertaislainoihin sijoittamisesta näiden palvelujen kautta näyttää löytyvän erittäin hyvin Googlen avulla.


Vertaislainoihin sijoittamisen plussat

  • mahdollisuus kilpailukykyiseen korkotuottoon

  • automaattitoiminnot ovat tehneet sijoittamisesta ja hajauttamisesta helppoa

  • mahdollisuus saada buy back -takuu (maksamatta jääneen lainan lunastus yrityksen toimesta)


Vertaislainoihin sijoittamisen miinukset

  • riski – sijoitus ei ole pääomaturvattu eikä kuulu minkään talletussuojan piiriin

  • etenkin ulkomaisten vertaislainapalvelujen kautta saadut tulot voi joutua itse ilmoittamaan verottajalle

  • ennakonpidätyksiä ei välttämättä tehdä, jolloin jälkikäteen perittävät verot voivat yllättää


Pohdintaa vertaislainoihin sijoittamisen eettisyydestä

Osa vertaislainoihin sijoittamista pohtivista saattaa pohtia toiminnan eettisyyttä.


Onko oikein ryhtyä ”oman elämänsä pankkiiriksi” ja alkaa harjoittaa ”koronkiskontaa”?


Tähän on mahdotonta antaa tyhjentävää vastausta, mutta etenkin kotimaiset vertaislainapalvelut arvioivat lainanhakijan takaisinmaksukyvyn tarkoin, eivätkä anna lainaa ylivelkaantuneelle tai ylivelkaantumisriskin alla olevalle.


Fellow Finance kertoo sivuillaan, että yli 70 % lainahakemuksista hylätään tiukkojen luotonantokriteerien vuoksi.

Lain mukaan korkein mahdollinen korko vertaislainoille Suomessa on 20 %, mikä on sama kuin luottokorteissa. Esimerkiksi Fixuran laina-asiakkaat maksavat lainoistaan alimmillaan 2,9 % korkoa, mikä on jo erittäin hyvä korko vakuudettomalle luotolle.


Vertaislainapalveluita syntyi melkein kuin sieniä sateella 2010-luvulla, mutta lainakannan kehitys on ollut maltillista.


Vuoden 2019 lopussa vain muutama prosentti vakuudettomista kulutusluotoista oli vertaislainoitettuja, kun taas USA:ssa noin kolmannes vakuudettomista kulutusluotoista on nimeenomaan P 2 P-lainoja. Suomessa vertaislainojen keskikoko on noin 5000 €; Yhdysvalloissa suositaan muutamien satojen dollarien lainoja.


Valtioneuvoston 11/2020 julkaiseman oppaan Kuluttajat ja kansalaiset jakamistaloudessa - Tutkijapuheenvuoroja jakamistalouden kehitykseen mukaan vertaislainojen markkinoihin liittyvät samat verotuksen, yksityisyyden ja sosiaalisen kestävyyden ongelmat kuin muihinkin kaupallisen jakamistalouden alustoihin (kuten Uberiin tai Airbnb-palveluun).


Lisäksi on hyvä muistaa, että jos sinulla on rahaa tavallisella pankkitilillä tai korkeakorkoisella säästötilillä, olet jo nyt sijoittanut lainoihin.


Käytännössä kaikki pankit lainaavat tileille sijoitettuja varoja eteenpäin. Pankin voitto muodostuu ottolainauksen (eli sinun säästöillesi maksettavan talletuskoron) ja antolainauksen (eli velallisen maksaman lainakoron) korkojen erotuksesta.


Lainakorot ja talletuskorot on sidottu toisiinsa. Jos lainojen korot laskevat (esimerkiksi korkosääntelyn takia), säästöille maksettavat talletuskorot pienenevät. Pankit tarvitsevat talletuksia voidakseen jatkaa niille kannattavaa lainanantoliiketoimintaa, joten kotitalouksien säästötilien korkojen ei uskota laskevan miinuksen puolelle.


Pohdistaa vertaislainoihin sijoittamisen riskeistä

Vertaislainoihin sijoittamista suunnittelevan kannattaa tehdä huolellinen taustaselvitys etukäteen, sillä myös vertaislainapalvelu saattaa pettää – kuten ajautua konkurssiin tai väärinkäyttää varoja.


Kauppalehti kertoi lokakuussa 2015, että ruotsalaisen vertaislainayhtiö TrustBuddyn sivusto on suljettu, koska rahaa oli kateissa. Ruotsin finanssivalvonta määräsi yhtiön keskeyttämään toimintansa.


Kaikessa sijoitustoiminnassa on toki riskinsä, ja mitä isompia riskejä on valmis ottamaan, sitä isompaa tuottoa voi odottaa. Silti ei kannata ottaa liian suuria riskejä tai toimia ”laput silmillä”.


Myös sijoitusmaailmassa pätee se, että jos jokin vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, se ei ole totta. Aina silloin tälloin päivänvaloon tulevat pyramidihuijaukset toimivat tästä ikävinä esimerkkeinä.


Muita sijoitustuotteita ovat esimerkiksi asunnot ja kryptovaluutta.
Muita sijoitustuotteita ovat esimerkiksi asunnot ja kryptovaluutta.

Muita sijoitustuotteita – 8 vaihtoehtoa vertaislainoihin sijoittamiselle

Alla esittelen lyhyesti 8 vaihtoehtoista sijoitustuotetta, jos vertaislaina sijoittaminen ei tunnu omalta jutulta.


1. Asuntosijoittaminen

Asuntosijoittaminen voidaan jakaa kolmeen kategoriaan:

  1. Osta asunto omaan käyttöön ja luota sen arvon nousuun

  2. Osta asunto ja vuokraa sitä muille

  3. Osta asunto, remontoi se ja myy se voitolla (asuntojen flippaus)

Lue myös:


2. Osake- ja rahastosijoittaminen

Esimerkiksi *Nordnet-palvelun kautta voit ostaa mieleisiäsi osakkeita ja rahasto-osuuksia. Osakesijoitukset voi jättää kasvamaan korkoa, tai ne voi myydä otollisen hetken tullen. Pörssisäätiön mukaan osakkeiden keskimääräinen vuosituotto on pitkällä aikavälillä ollut noin 7 prosenttia.


Rahastosijoittaminen on monessa mielessä helpompaa, koska silloin asiantuntijat huolehtivat sijoitustesi hajauttamisesta tuottaviin kohteisiin. Tarkasta rahaston kulut ja valitse sopiva rahasto tuotto-odotusten tai esimerkiksi arvojesi pohjalta.


3. Tilille säästäminen

Tilille säästäminen on melko turvallista, sillä varasi on suojattu 100 000 euroon saakka, mutta tuotto-odotus on todella pieni. Kotimaisista pankeista valtaosa tarjoaa 0 % talletuskorkoa. Norjalaiset, ruotsalaiset tai virolaiset pankit voivat laittaa hieman paremmaksi (esimerkiksi 0,60 %).


Taloussivusto Fiksukuluttaja vertaili hiljattain säästötili talletuskorot:

Säästötilien talletuskorot 2021.
Säästötilien talletuskorot 2021.

4. Listaamattomiin yrityksiin sijoittaminen

Edellä jo sivuttiin tätä aihetta aihetta. Voit sijoittaa listaamattomaan yritykseen, oli se sitten rahoituslaitos tai vaikkapa teknologia-alan start up.


Startup-sijoittajaksi (joita kutsutaan toisinaan myös enkelisijoittajiksi tai bisnesenkeleiksi) pääsee seuraamalla listaamattomien yhtiöiden toisinaan järjestämiä rahoituskierroksia eli osakeanteja. Jos rahaa ei saada tarpeeksi kokoon jonkin joukkorahoitusalustan kautta, anti peruuntuu.


Listaamattomista osakkeista on vaikeampi päästä eroon kuin normaaleista osakkeista. Joudut odottamaan joko sitä, että jokin toinen firma ostaa yrityksen ja maksaa sinut ulos, tai että listaamaton yritys pääsee viimein listautumaan pörssiin. Silloin voit myydä osuutesi normaaliin tapaan.


5. Bitcoin ja muut kryptovaluutat

Bitcoin on vain yksi esimerkki lukemattomista virtuaalivaluutoista, joita voit ostaa ja myydä verkossa. Kryptovaluuttoihin sijoittaminen voi olla kannattavaa, mutta totta kai mukana on iso riski valuutan arvon romahtamisesta.


6. Kulta, taide ja antiikki, joukkovelkakirjalainat sekä oma hyvinvointi

Listasin tähän loppuun vielä muutaman idean ylimääräisten varojen käyttämiseen. Kulta on perinteinen sijoituskohde, mutta korkotuottoa kassakaapissa oleva harkko tai kääty ei tuo. Kultaan sijoittaminen perustuu kullan arvon säilymiseen ja odotettuun arvonnousuun.


Taiteeseen tai antiikkiin sijoittamisesta minulla ei ole juurikaan kokemuksia. Ennen kuin käyttää tuhansia euroja mihinkään veistokseen, mehukannuun tai epämukavaan muovituoliin, kannattaa hankkia aiheesta mahdollisimman paljon tietoa jostain muualta kuin Kultaintosta.


Joukkovelkakirjalaina on yrityksen, valtion, kunnan, luottolaitoksen tai yhteisön liikkeeseen laskema laina, jota voidaan myydä sijoittajille. Joukkovelkakirjalainalla pyritään lisäämään esimerkiksi yrityksen vieraan pääoman määrää. Sijoittajan luvataan saavan rahansa takaisin tietyn ajan päästä, mahdollisesti korkojen kera.


Lopuksi vielä lifestyle-blogeille ominainen maininta siitä, ettei mikään ole niin arvokasta kuin oma hyvinvointi, joten monissa tapauksissa on perusteltua käyttää varoja omaa terveyttä, toimintakykyä ja elämänlaatua parantaviin suunnitelmiin.

Jollekin se voi olla silmäleikkaus, toiselle taas ennenaikainen eläköityminen tai siirtyminen nelipäiväiseen työviikkoon.