• Kultainto

Sijoittaminen vertaislainoihin: ultimaattinen opas

Päivitetty: kolme päivää sitten

Tekstissä mainoslinkkejä, merkitty *-merkillä

Vertaislainaaminen on rahan lainaamista muille ihmisille.
Vertaislainaaminen on rahan lainaamista muille ihmisille.

Sijoittaminen vertaislainoihin on yksi niistä monista tavoista saada tuottoa säästöille.


Lue tästä artikkelista lisää siitä, millaista vertaislaina sijoittaminen on, millaisia tuottoja voit odottaa saavasi ja mitkä palvelut mahdollistavat sijoittamisen vertaislainoihin.


Kerron myös omia kokemuksia vertaislainoihin sijoittamisesta ja vertaislainapalveluista.


Vertaislaina sijoittaminen on rahan lainaamista toisille ihmisille

Vertaislaina sijoittaminen tarkoittaa sitä, että lainaat rahaa toisille ihmisille vertaislainapalvelun kautta.


Osa vertaislainapalveluista järjestää myös lainamuotoista joukkorahoitusta yrityksille.


Velkoja ja velallinen eivät tiedä toistensa henkilöllisyyttä.


Vertaislainapalvelu huolehtii kaikesta rahaliikenteestä, lainahakemusten vastaanottamisesta ja käsittelemisestä sekä esimerkiksi markkinoinnista.


Lainanhakijan kannalta ei ole suurtakaan eroa, onko luotonantaja pankki, rahoituslaitos vaiko yksityissijoittajilta varansa saava vertaislainapalvelu.


Jos hän on tullut siihen tulokseen, että lainan hakeminen kannattaa, etenee lainan hakeminen käytännössä samalla tavalla luotonantajasta riippumatta: nettihakemus – luottotietojen tarkastus – lainapäätös ja rahat tilille.


Isoin ero voi olla koroissa, sillä osa vertaislainapalveluista tarjoaa lainaa erittäin kilpailukykyisellä korolla.



Miten sijoittaa vertaislainoihin?

Vertaislainoihin sijoittaminen on hyvin helppoa, sillä palveluun voi siirtää rahaa oman taloustilanteen mukaan, ja lainaamisen voi automatisoida.


Esimerkiksi Fellow Finance hoitaa lainaamisen ja sijoitusten hajauttamisen automaattisesti lainaajan esivalintojen mukaisesti, mutta yrityslainoihin tehtäviin sijoituksiin voi vaikuttaa tutustumalla ensin lainaa hakeneeseen firmaan.


Korkeatuottoinen-palvelu ei vaadi sijoittajalta mitään toimenpiteitä. Raha sisään, tuotto ulos – paitsi viime aikoina, sillä korona vaikuttaa saattaneen Korkeatuottoisen ongelmiin.


Vertaislainapalvelu ottaa lainalle maksettavasta korosta oman osuutensa, ja vertaislainan antaja saa pitää loput (no okei, Verohallinto ottaa kyllä omansa – siitä lisää kohta).


Millaista korkotuottoa vertaislainoihin sijoittaminen tarjoaa?

Vertaislainaaminen eli peer-to-peer lending (P2P lainaaminen) mahdollistaa kilpailukykyiset tuotot säästöille.


Taloustaito-lehden mukaan korkotuotot olivat muutamia vuosia sitten jopa 20 % tuntumassa. Tällä hetkellä realististisempaa on puhua 3–8 % vuotuisesta korkotuotosta.


Fellow Finance kertoo, että sen toimintahistorian aikana sijoittajien saama keskimääräinen vuotuinen korkotuotto on ollut 3-8 %.


Fixura, joka jakaa koron sijoittajan kanssa 50/50-suhteessa, lupailee tällä hetkellä jopa 3,6 % vuosituottoa.


Vertaislainoihin sijoittaminen ja verotus

Vertaislainoihin sijoittamalla saadut korkotulot ovat verotettavaa pääomatuloa.


Pääomatuloveroprosentti on 30 %.


30 000 euroa ylittävästä osuudesta peritään 34 % pääomatuloveroa.


Pääomatuloista voi tehdä verovähennyksiä, kuten työhuonevähennyksen.


Jos käytät työhuonetta edes satunnaisesti pääomatulojen hankkimiseen, voi tehdä 225 € työhuonevähennyksen 2021.


Vuodesta 2018 alkaen sijoittaja on pystynyt vähentämään vertaislainojen luottotappiot verotuksessa.

Tarkasta vertaislainapalvelun sivustolta, ilmoittaako se tiedot korkotuloista ja realisoituneista luottotappioista verottajalle automaattisesti (kuten Fellow Finance), vai onko sinun täydennettävä esitäytetty veroilmoitus itse.


Tarkasta myös se, tilitetäänkö ennakonpidätys automaattisesti vai ei.


Fellow Financen linja on se, että kuluttajille annetuista lainoista ei tehdä ennakonpidätystä, mutta yrityksille annettujen lainojen koroista ennakot tilitetään automaattisesti Verohallinnolle.


Ulkomailta saadut vertaislainojen ja lainamuotoisen joukkorahoituksen tuotot verotetaan vastaavasti kuin kotimaiset tuotot, mutta ilmoitetaan muina ulkomaisina pääomatuloina OmaVerossa.


Jos vertaislaina- tai joukkorahoituspalvelu on pidättänyt ennakkoveroa, se hyvitetään maiden välisen verosopimuksen mukaisesti Suomessa.


Hyvityksen saadakseen sijoittajan tulee toimittaa verottajalle selvitys tuloista ja maksetusta ennakonpidätyksestä.



Osinkotuottojen verotus

Tässä artikkelissa kerrotaan myös mahdollisuuksista sijoittaa "tavallisiin" lainapalveluihin (kuten GF Moneyyn) ja saada osinkotuloja.


Jos yritys on listaamaton (kuten GF Money) eli sen osakkeilla ei käydä kauppaa pörssissä, osinkosi ovat osittain verottomia ja osittain joko ansio- tai pääomatuloveron piirissä.


Jos saamasi osingon määrä on enintään 8 % osakkeiden matemaattisesta arvosta, puhutaan pääomatulo-osingosta.


Jos pääomatulo-osinko on enintään 150 000 euroa:

  • 25 % on veronalaista pääomatuloa

  • 75 % on verotonta tuloa


Osingon 150 000 euroa ylittävästä osasta:

  • 85 % on veronalaista pääomatuloa

  • 15 % on verotonta tuloa.


Huomaathan, että 150 000 euron raja on osakas-, ei yhtiökohtainen.


Jos saat osinkoa listatusta yhtiöstä (Oyj), osingon määrästä:

  • 85 % on veronalaista pääomatuloa eli osinkotuloa

  • 15 % on verotonta tuloa.


Mistä aloittaa vertaislainoihin sijoittaminen?
Mistä aloittaa vertaislainoihin sijoittaminen?

Erilaisia vertaislainapalveluita

Sijoittaminen vertaislainoihin on mahdollista esimerkiksi näiden palveluiden avulla:

  • Fixura

  • Fellow Finance

  • Bondora

  • Mintos

  • EstateGuru

Miksei Vertaislaina Oy ole mukana artikkelissa?


Siksi, että vuoden 2019 syyskuussa voimaanastuneen kulutusluottojen korkokaton seurauksena Vertaislaina Oy:n brändi Lainaaja lopetti uusien vertaislainojen tarjoamisen.


Vertaislaina Oy on nykyään yrityslainoihin keskittynyt Suomen Kasvurahoitus Oy.


Fixura

Suomalainen vertaislainapalvelu *Fixura on perustettu vuonna 2009.


Autoinvest-toiminnon avulla voit hajauttaa sijoituksesi automaattisesti ja uudelleensijoittaa korkototot. Sijoitustilin avaaminen on ilmaista ja vaatii ainoastaan verkkopankkitunnukset.


Vooit koska tahansa nostaa sijoituksesi, koska Autosell-toiminnon avulla sijoitukset myydään puolestasi muille sijoittajille.


Esimerkkilaskelman mukaan odotettu keskimääräinen vuosituotto on kulujen ja luottotappioiden jälkeen 3,11 %. Fixura ottaa 50 % korkotuloista – muita kuluja ei ole.


Tuotot ovat 30 % pääomatuloverotuksen piirissä.


Fixura-vertaislainan korko lainaajalle on 2,9-19,9 %.



Fellow Finance

Suomalainen Fellow Finance Oy on perustettu vuonna 2013.


Siitä on sittemmin tullut Pohjoismaiden suurin joukkorahoitus- ja vertaislainapalvelu.


Samalla se on alan ainoa toimija, joka on saanut maksulaitoksen toimiluvan Finanssivalvonnalta.


Fellow Finance mahdollistaa lainan antamisen sekä toisille ihmisille että joukkorahoitusmuotoisen lainanannon yrityksille.


Luottotappiot huomioiva vuotuinen korkotuotto on ollut 3-8 %. Luottoriskiä voi tasoittaa hajauttamalla lainasalkku viiden eri maan vertaislainoihin ja kolmen maan pitkä- ja lyhytaikaisiin yrityslainoihin.


Voit myydä lainasi jälkimarkkinoilla, jos haluat kotiuttaa pääomasi odotettua nopeammin (palkkio 1 % myydyn lainan pääomasta).


Fellow Financen välityspalkkio suomalaisissa kuluttajalainoissa on 2 % korko, mikä sisältyy lainanottajan maksamaan korkoon. Loppu ohjautuu lainanantajalle, eli anonyymille yksityissijoittajalle.


Tuotot ovat pääomaverotuksen piirissä (30 %).


Fellow Finance välittää lainoja suomalaisille yksityishenkilöille 7–20 % korolla. Se omistaa myös Lainaamo-palvelun, miltä saa lainaa 5–20 % korolla.


Mintos

*Mintos on vuonna 2015 perustettu palvelu, minkä erikoisalaa on sijoittaminen vertaislainoihin.


Mintoksen etuja muihin vertaislainapalveluihin nähden ovat:

  • kansainvälisyys (toimintaa yli 30 maassa)

  • takaisinnostotakuu (koskee lähes kaikkia lainoja; jos laina on myöhässä yli 60 päivää, laina ostetaan takaisin automaattisesti ja saat korkosi)

  • varsin helposti onnistuva hajauttuaminen.


Summa summarum: voit automatisoida sijoittamisen ja vaihtaa salkkusi nopeasti rahaksi.

Ei ihme, että tämä vuonna 2015 Latviasssa perustettu yritys on noussut Euroopan suurimmaksi ja tunnetuimmaksi vertaislainojen sijoitusalustaksi.


Vuodesta 2015 alkaen sijoittajien keskimäärin saama nettotuotto on ollut 9,85 % vuodessa.


Tuotot ovat (ulkomaan) pääomatuloverotuksen piirissä.


Asiakaspalvelua ei ikävä kyllä saa suomeksi.


Mintosin kautta voit sijoittaa monen tyyppisiin lainoihin aina asuntolainoista autorahoituksiin.


Esimerkiksi Creditstarin suomalaisille myöntämät pikalainat (2000 € luottotili, korko 20 %) ovat Mintosin mukaan yksi mahdollinen sijoituskohde.





EstateGuru

Myös *Estateguru ylläpitää kansainvälistä vertaislaina-alustaa, jonka avulla käyttäjät voivat lainata rahaa toisiltaan ja toisilleen.


Estategurun kautta voit sijoittaa verkossa myös yrityslainoihin.


Kaikki EstateGurun lainat ovat kiinteistövakuudellisia, ja kiinteistöt sijaitsevat Euroopassa.


Pienin sijoitettava summa on 50 €.


Tällä virolaislähtöisellä yrityksellä on lähes 84 000 sijoittajaa, ja keskimääräinen tuotto on ollut 11,42 %.


Voit automatisoida sijoittamisen ja sijoitusten hajauttamisen Auto Invest -palvelulla.


Sivusto on suomenkielinen, ja saat suomenkielistä asiakaspalvelua, jos vertaislainoihin sijoittaminen herättää kysymyksiä.


Tuotoista maksat pääomatuloveroa.



Bondora