Jotta ikuinen budjetointi ja vähällä rahalla eläminen olisi mielekästä, on hyvä asettaa itselleen selkeä tavoite, mikä kohden pyrkiä.
Lisäksi kannattaa laskea, paljonko rahaa säästöön kuukaudessa oikein tulee laittaa, jotta saavuttaisi tavoitteen haluamassaan ajassa.
Kun säästötavoite on kirkkaana mielessä, on helpompaa kieltäytyä kaikista houkutuksista. Paljosta pitääkin luopua, kun säästää rahaa.
Tässä artikkelissa kerron, paljonko rahaa pitää olla säästössä eri tilanteissa, ja kuinka säästötavoitteen saavuttamista voi edistää.
Sisältö
Paljonko rahaa säästötilillä pitäisi olla?
Mukailen tässä Time.comin Sallie Krawcheckin laatimaa selvitystä siitä, mitä turvallinen eläköityminen vaatii – eli missä vaiheessa velat pitää maksaa pois, paljonko rahaa säästössä tulee olla ja niin edelleen.
Tuo alun perin Money.com sivustolla julkaistu artikkeli siitä, kuinka paljon rahaa pitäisi olla säästössä eri ikävuosina, on toki laadittu amerikkalaisia käytäntöjä silmällä pitäen.
Tämä ei tarkoita sitä, etteikö vinkkejä voisi soveltaa myös Suomessa.
Suomalaistenkin kannattaa säästää eläkettä varten, sillä eläköityminen tarkoittaa merkittävää tulotason laskua, ellei ole onnistunut rakentamaan itselleen passiivisia tulonlähteitä (tai saavuttamaan tarpeeksi suurta pottia säästämällä ja sijoittamalla).
Eläkeläisten ylivelkaantuminen on viime aikoina lisääntynyt.
Siihen voi vaikuttaa halu pitää kiinni vanhasta elintasosta tai esimerkiksi pyrkimys auttaa talousvaikeuksien kanssa kamppailevia lapsia.
Taustasyynä on usein se, ettei eläkevuosiin ole syystä tai toisesta varauduttu tarpeeksi hyvin etukäteen.
Säästämisestä voi lukea lisää vaikkapa Verrattu.fi-sivustolta. Alta pääset lukemaan siitä, miten paljon säästötilillä tulisi olla rahaa eri ikävuosina.
Paljonko rahaa pitää olla säästössä 20–25-vuotiaana?
Parikymppinen opiskelija: paljonko rahaa tilillä on?
Vastaus voi olla loppukuusta pyöreä nolla.
Opintorahan määrä on 268,23 euroa (vuonna 2023), minkä lisäksi opiskelija saa asumistukea, millä voi kattaa ainakin osan vuokrasta.
Opiskelijalle myönnettävät tuet eivät siis ole tätä suurempia.
Jos olet ottanut myös opintolainaa, voi tilisi saldo olla -650 €, ja velka vain kasvaa joka kuukausi.
Opintotuella elävä opiskelija tuskin miettii sitä, paljonko rahaa säästöön kuukaudessa tulisi saada, sillä arjen kuluihinkin on otettava lainaa. Jos onnistuisi saamaan kesätyöpaikan, voisi jotain jäädä säästötilillekin (ehkä).
Monet valmistuvat 25 ikävuoden hujakoilla.
Opintolainaa aletaan maksaa takaisin vasta vuoden, parin päästä valmistumisesta.
Vastavalmistunut ja ensimmäisen työpaikkansa saanut voi kuitenkin jo laskeskella, kuinka monta prosenttia palkasta säästöön voisi mennä.
25-vuotiaan säästöt eivät ehkä ole ruhtinaalliset, mutta tärkeämpää kuin se, paljonko jää rahaa säästöön, on se, että säästämisestä tulee elämäntapa.
Kuukauden säästötavoite kannattaa laskea oman budjetin perusteella.
Säästötilille kuukausittain laitettavaan summaan kannattaa suhtautua laskuna laskujen joukossa.
+25-vuotiaalla olisi hyvä olla säästössä 6-12 kuukauden menoja vastaava summa.
6-12 kuukauden menoja vastaava puskurirahasto tuo turvaa ja mielenrauhaa. Sen avulla selviää esimerkiksi työttömyysjaksoista ottamatta lainaa.
Jos kiinteät menosi kuussa ovat 1000 €, on säästötilille hyvä pyrkiä saamaan 6000-12 000 €.
Lisäksi sinun tulisi avata ASP-tili riippumatta siitä, paljonko säästät vuodessa sillä hetkellä.
Tilille tulee säästää vähintään kahden vuoden ajan, ennen kuin voi saada ASP-lainan asuntoa varten.
Jos avaat tilin nyt, sinun ei tarvitse harmitella myöhemmin sitä, että jätit tilin avaamatta.
Paljonko rahaa pitää olla säästössä 30–35-vuotiaana?
30-vuotiaana ollaan yleensä oltu jo jonkin aikaa kokopäivätöissä.
Puskurirahaston perustaminen onnistuu viimeistään tässä vaiheessa, kun opintolaina on jo maksettu pois (ainakin suurimmaksi osaksi) ja tulot ovat vakiintuneet tietylle tasolle.
Säännölliset tulot ja mahdollinen elämänkumppani lisäävät turvallisuudentunnetta, mikä saattaa näkyä omistusasunnon ja jälkikasvun hankkimisena.
Asuntovelkaisenkin kannattaa säästää pahan päivän varalle.
Monet aloittavat tässä vaiheessa myös lapselle säästämisen (muistathan, että lahjaveron raja on 4999 € yhdeltä lahjoittajalta kolmen vuoden aikana!).
Ihanteellista olisi, jos 30-vuotiaalla olisi koossa yhden vuoden palkkaa vastaava summa. Jos tienaat 2500 €/kk, tulisi sinulla olla 30 000 euroa säästösssä.
Mikäli palkkasi on lähempänä suomalaisten palkkojen mediaania eli noin 3000 euroa, tulisi sinulla olla koossa 36 000 €, ja niin edelleen.
Paljonko säästät kuukaudessa tällä hetkellä?
Kuinka kaukana esimerkiksi 30 000 euron säästötavoite on?
Jos olet nyt 30 vuotta ja toivot saavuttavasti 30 000 euron potin 35 ikävuoteen mennessä, on 500 euroa se summa, paljonko säästät kuukaudessa seuraavien 5 vuoden ajan.
Mikäli aikaa 35-vuotispäivään on enää 2,5 vuotta, tulee sinun saada 1000 euroa säästöön kuukaudessa.
1000 euroa kk on huomattavasti enemmän kuin mitä suomalaiset säästävät kuukaudessa keskimäärin.
Yle selvitti hiljaittain, paljonko suomalaiset säästävät, ja sen mukaan keskimääräinen säästösumma on 2000 € vuodessa.
Tämä(kin) artikkeli osoitti, ettei säästäminen ole kiinni tulojen vaan menojen määrästä:
”Niissä, jotka kokevat, ettei ylimääräistä rahaa säästämiseen tai sijoittamiseen jää, on jopa yli 80 000 euroa vuodessa tienaavia.”
Suomalaisten luotto omaan talouteensa on yleisesti ottaen hyvä – Viisas raha -lehden mukaan jopa paras mittaushistorian (1995–2021) aikana.
Eurojatalous kertoo meille sekä hyviä että huonoja uutisia:
”Kotitaloudet säästivät vuonna 2020 poikkeuksellisen suuren osan käytettävissä olevista tuloistaan. Samaan aikaan kotitalouksien lainakanta kasvoi edelleen ja velkaantumisaste nousi noin 130 prosenttiin.”
Suomen Pankki kertoo, että tileillä makasi toukokuun 2021 lopussa 106,6 miljardia euroa.
Tämä ei tietenkään kerro sitä, paljonko suomalaisella on tilillä rahaa yksilötasolla, sillä siinä kun jolla kulla on tili nollilla, voi toisen tilillä olla jopa toista miljoonaa euroa.
Paljonko rahaa pitää olla säästössä 40–45-vuotiaana?
40–45-vuotiaana saatat saada parempaa palkkaa kuin kymmenen tai viisitoista vuotta aikaisemmin, mutta kasvava perhe vaatii siitä leijonanosan.
Yksiön sijaan saatat asua omakotitalossa ja maksaa kahden auton kustannukset.
Ruokakauppaan uppoaa satoja euroja kuukaudessa, vaikka kuinka yrittäisit miettiä, miten säästää ruokakuluissa.
Pysähdy silti miettimään, kuinka paljon rahaa säästöön kuukaudessa voisit saada, jos karsisit menojasi.
Et ehkä saa sivuun kuin muutaman kympin. Kenties saat säästettyä toistaiseksi vain muutaman euron.
Älä vähättele summaa: se on tässä vaiheessa se, mihin voit yltää. Ehkä jatkossa saat säästöön enemmän.
Vieläkin tärkeämpää kuin se, kuinka paljon rahaa säästöön kuukaudessa saat, on se, että välttelet lainoja ja etenkin korkeakorkoisia luottoja.
Esimerkiksi tämä selvitys osoitti, että velkomustuomiot ja maksuhäiriöt tulevat todennäköisimmin korkeakorkoisista (korko noin 20 %) veloista.
Nelikymppisenä sinun tulisi saada niin paljon säästöön kuukaudessa, että säästössä oleva summa vastaisi kolmen vuoden palkkaa. Jos tienaat kuussa 2500 €, on säästötavoitteesi 90 000 €.
Melko paljon säästötilillä pidettäväksi – tässä vaiheessa kannattaa jo tutustua esimerkiksi rahasto- tai asuntosijoittamiseen, jotta:
- Inflaatio ei söisi varojasi
- Saisit ”löysän” rahan tuottamaan
- Säästötavoitteen saavuttaminen nopeutuisi
Paljonko rahaa pitää olla säästössä 50–55-vuotiaana?
50-vuotiaana taloudellinen tilanteesi voi olla jo huomattavasti vakaammalla pohjalla.
Voit saada vaikka 10 % säästöön palkasta, ehkäpä enemmänkin.
Edellä viittasin Ylen artikkeliin, minkä mukaan aktiivisimmat säästäjät ovat nyt 55–65-vuotiaita. Tässä vaiheessa asuntolaina alkaa olla jo kuitattu, ja lapsetkin pärjäävät omillaan.
Säästötavoite 50–55-vuotiaalle on 6 kertaa oma vuosipalkka. Jos vuosipalkka on 30 000 €, tarkoittaa tämä 180 000 euroa.
Sinulla saattaa olla 180 000 euron arvoinen asunto, mutta se kannattaa jättää pois laskuista. Asunto aiheuttaa sinulle jatkuvia kuluja, eikä se tuota sinulle penniäkään.
Jossain on tietenkin asuttava (ja on parempi maksaa pois omaa kuin vuokranantajan asuntolainaa), ja kenties jonain päivänä voit myydä asuntosi voitollisesti.
Asuntoa voi käyttää lainojen vakuutena. Tiukan paikan tullen voi ehkä hakea käänteistä asuntolainaa palvelutaloa edeltävien vuosien elinkustannusten kattamiseen.
Paljonko rahaa pitää olla säästössä 60–65-vuotiaana?
60-vuotias on noin 5–15 vuoden päässä eläkkeestä.
Ihanteellisessa tapauksessa sinulla on säästössä 8 kertaa vuosipalkkasi verran. 2500 euron kuukausipalkalla (eli 30 000 € vuosipalkalla) tämä tarkoittaa 240 000 euron säästämistä.
Jos aloittaa säästämisen blogin tai esimerkiksi jonkin säästö kirjan avulla vasta viisikymppisenä, on 1333 € se summa, paljonko laitat säästöön kuukaudessa saadaksesi kokoon 240 000 € 15 vuodessa.
Kerron kohta lisää siitä, miten voit laittaa säästämäsi rahat työskentelemään puolestasi, eli miten voit nopeuttaa ja helpottaa säästötavoitteen saavuttamista.
Paljonko rahaa pitää olla säästössä +70-vuotiaana?
Eläkeikä koittaa 70 ikävuoden korvilla.
Ihanteellisessa tapauksessa sinulla on 10 kertaa vuosipalkkasi verran rahaa, kun jäät eläkkeelle. 30 000 euroa vuodessa tienanneelle tämä tarkoittaa 300 000 euroa.
Eläkkeelläkään ei kannata lopettaa säästämistä.
Eläke on melko varmaa tuloa, ja kuukausittaiset menot ovat todennäköisesti aiempaa pienemmät – ainakin jos terveys säilyy.
Jos sinun ei ole pakko lunastaa rahastojasi tai myydä mahdollisia sijoitusasuntojasi, anna niiden tuottaa sinulle passiivisia tuloja.
Arjen säästövinkit saavat pienemmätkin tulot riittämään.
Keskimääräinen kokonaiseläke oli 1 677 euroa kuukaudessa vuonna 2020, mikä tarkoittaa sitä, että monen on pärjättävä huomattavasti pienemmällä summalla.
Rahaa jää sivuun esimerkiksi muuttamalla pienempään asuntoon, kilpailuttamalla kaikki sopimukset, suosimalla kirpputoreja ja luopumalla (jos mahdollista) autosta.
Monet eläkeläiset ovatkin taitavia penninvenyttäjiä, mutta vain harva säästötavoite blogi on eläkeläisen pitämä (mahdollisesti siksi, että tietokoneet ovat vieraita monille tämän hetken eläkeläisille).
Helpompaa on löytää blogeja, joita pitää joku varhaisesta eläköitymisestä ja taloudellisesta riippumattomuudesta innostunut.
Tavoitteena voi olla vaikkapa eläköityminen 35-vuotiaana, eli noin 35 vuotta etuajassa.
Vinkit säästötavoitteen onnistumiseksi
Lopuksi muutama vinkki siihen, miten maksimoida se, paljonko säästöön kuukaudessa loppujen lopuksi jää.
Muista korkoa korolle -ilmiö
Ensimmäinen vinkki on se, että laitat sen ensimmäisenkin euron työskentelemään puolestasi säästötavoitteen onnistumiseksi.
Heti kun korkeakorkoisimmat lainat on maksettu ja 6-12 kuukauden menoja vastaava puskurirahasto on olemassa, kannattaa alkaa sijoittaa.
Sijoita pitkäjänteisesti äläkä nosta korko- tai osinkotuottoja tilillesi, niin pääset nauttimaan korkoa korolle -ilmiöstä.
Ohessa talous- ja säästö blogi Fiksukuluttaja.fin tarjoamaan koodin perustuva laskuri, minkä avulla voit tarkastaa, paljonko sinun tulee laittaa säästöön kuukaudessa, jos korkotuotto-odotus on esimerkiksi 2 % ja aikaa on vaikkapa 15 vuotta:
Pidä tavoite mielessäsi
Toinen vinkkini on se, että teet tavoitteestasi itsellesi todellisen.
Vala itseesi uskoa, että voit saavuttaa säästötavoitteesi, olipa se sitten vaikka:
- Uusi auto käteisellä
- 20 000 euroa vuodessa säästöön
- Ensiasunnon ostaminen 25-vuotiaana
- Eläkkeelle 35-vuotiaana
- Taloudellinen riippumattomuus, eli riittävästi rahaa koko loppuelämäksi
Säästötavoite pysyy kirkkaana mielessäsi, jos valitset näytönsäästäjiksi kuvia, mitkä viittaavat tavoitteeseesi.
Voit myös kiinnittää inspiroivia mietelauseita vessan peiliin tai vaikka paperiin, minkä kiedot luottokorttisi ympärille.
Näin muistat, miksi sinun pitikään säästää jokainen liikenevä euro.
Vastaavista muistilapusta vinkattiin Sciencedailyn artikkelissa, missä ihmiset luokiteltiin kahteen tyyppiin kuluttajina: nautinnonhaluisiin hedonisteihin ja turvallisuushakuisiin pohdiskelijoihin.
Oli huomattu, että hedonisti tekee spontaaneja ostopäätöksiä, mutta voi myös luopua ostoaikeistaan melko helposti.
Tähän voi riittää vaikka lompakon sisäpuolella oleva post it -lappu, missä lukee ”EI”.
Turvallisuushakuinen pohdiskelija miettii muutenkin pidempään sitä, kannattaako ostos tehdä vai ei (maistuuko se sittenkään hyvältä? Pidänkö siitä kuitenkaan?).
Häntä eivät liput ja laput auta, joten paras vinkki on vähentää kaupoissa käymistä ja kiusauksille altistumista.
Tutustu itseesi ja oman rahankäyttösi sudenkuoppiin
Kolmas vinkkini siihen, kuinka voit maksimoida sen, paljonko saat säästöön kuukaudessa, onkin omien kulutustottumusten pohtiminen ja tunnistaminen.
Erilaisia syitä tehdä ostoksia ovat esimerkiksi:
- Halu omistaa samaa mitä muutkin (toisin sanoen: olla erottumatta joukosta)
- Halu palkita ja hemmotella itseään (vaikka muitakin tapoja on)
- Riittämätön itsekontrolli, ehkä jopa shoppailuriippuvuus
- Tarve varautua kaikkeen mahdolliseen perustamalla laajat varastot
- Halu ostaa ”kun kerran halvalla saa” (vaikka ostoksille ei olisikaan aina käyttöä)
- Oikea tarve (kuten nälän tyydyttäminen)
Jos pystyt erottamaan mielihalusi oikeista tarpeistasi, olet jo pitkällä.
Seuraava askel onkin hahmottaa, kuinka tarpeellista tuon tarpeen toteuttaminen oikeasti on.
Tunnetko olosi riittävän turvalliseksi vasta, kun omistat itse kaiken, mitä voit kuvitella tarvitsevasi?
Tietänet, mitä kaikkea voi vuokrata, mutta haluat silti kiinnittää rahaa työkoneisiin, kulkuneuvoihin, opaskirjoihin ja retkeilyvarusteisiin…
Ei ole mitään väärää ostaa itselleen työvälineitä, joita voi käyttää kymmenien vuosien ajan, jos uskoo niille olevan käyttöä.
Opettele kuitenkin pohtimaan ostostesi tarpeellisuutta – myös siltä kannalta, että kaikkea ei kannata tehdä itse.
Jos yhä tunnet 60–80 % varmuudella tarvitsevasi ilmapuhallinta, painepesuria tai jäätelökonetta, ota aikalisä – ja riski siitä, että hyvä tarjous menee sivu suun.
Onko sinulla tarpeeksi varastotilaa? Oletko valmis huoltamaan kapinetta säännöllisesti, jotta se kestäisi mahdollisimman pitkään?
Mikäli vielä yön yli nukuttuasi pidät ostosta tarpeellisena ja voit tehdä sen ilman lainaa, tee ostos hyvillä mielin.
Aloita nyt, sillä parempaa hetkeä sille ei ole
Neljäs vinkki on se, että aloita tänään, vaikka saisit rahaa säästöön kuukaudessa vain muutaman euron verran.
Tiedät sen tunteen, kun saat jonkun hyvän idean, mutta sitten harmittelet sitä, ettet ole tajunnut sitä jo aiemmin.
Jos lykkäät säästötavoitteen aloittamista aina vain tuonnemmas, et ehkä koskaan löydä tarpeeksi hyvää aloitusajankohtaa.
Aloita siis nyt, vaikka saisit säästöön kuukaudessa vain pikkusumman. Kyse ei ole vain ”vauhtiin pääsemisestä”, vaan myös siitä, että uusien tapojen oppiminen kestää aikansa.
Jotkut elämäntapavalmentajat ohjeistavat, että jos haluaa aloittaa säännöllisen lenkkeilemisen, tulee ensimmäisen viikon tai parin ajan vain laittaa lenkkikengät jalkaan. Vasta sitten on aika aloitella lyhyillä lenkeillä.
Toinen syy on se, että saat lisää itsevarmuutta, kun huomaat onnistuvasi pienillä summilla.
Paljon on kiinni juuri siitä, että uskot itseesi ja olet kiitollinen siitä, miten hyvin tavoitteesi etenee.
Mikä tahansa on mukavampaa, kun olet hyvällä tuulella.
Hyvällä tuulella vältät pahimmat repsahdukset, ja positiivinen asenne auttaa ylittämään myös morkkikset, joita satunnaisista ”repsahduksista” saattaa tulla.
