Kulujen jakaminen parisuhteessa: Miten jakaa kulut puolison kanssa?

Päätin sohaista muurahaispesää kirjoittamalla artikkelin siitä, miten jakaa kulut parisuhteessa.

Rahariidat ovat varsin yleisiä epäsovun aiheuttajia suomalaistalouksissa, joten tässäpä muutamia vinkkejä kulujen jakamiseen pariskuntana.

Kulut jaetaan parisuhteessa tasan yhteisillä tileillä

Minun konstini siihen, miten kulut jaetaan parisuhteessa, on perustaa useita yhteisiä tilejä. Niiden avulla on helppo jakaa kulut 50/50-suhteessa.

Perusidea: ensin selvitetään kaikki kulut vuositasolla, ja sitten kullekin tilille siirretään kuukausittain sopiva summa.

Näin rahaa on tarpeeksi autoveron tai esimerkiksi aurauslaskun eräpäivän koittaessa.

Tässä kaikki tilit ja niille kuukausittain siirrettävät summat:

Meillä (yhteisasumista takana vuodesta 2009) on:

• ”Maitotili”
• ”Autotili”
• ”Kiinteistötili”
• ”Lomatili”
• ”Säästötili”
• ”Lainatili”

Rahasta on riidelty yhden kerran näiden vuosien aikana. Silloin kyse oli sijoitusasunnon ostamisajankohdasta.

Säästövinkkien avulla pariskunnan kustannukset pysyvät kurissa.

Vertailu on tärkeää myös yhteisiä pankkitilejä avatessa.

Kaikki tilit kannattaa avata S-Pankissa, sillä S-Pankin tilit, kortit ja verkkopankkitunnukset ovat ilmaisia.

Kun maksaa S-kortilla S-ryhmässä, saa bonuksen lisäksi myös maksutapaetua.

Esimerkiksi Danske Bank ja OP ovat tätä nykyä varsin kalliita pankkeja yksityisasiakkaille.

Seuraavaksi kerron, mitä nämä eri tilit tarkoittavat ja mitä niillä tehdään.

Maitotililtä maksetaan pariskunnan ruokamenot

Maitotili tarkoittaa yhteistä tiliä, mikä on molempien nimissä, ja mille molemmilla on pankkikortti.

Maitotililtä maksamme kaikki ruokamenot.

Maitotilille molemmat puolisot laittavat saman verran rahaa joka kuukausi.

Se, paljonko pariskunnan ruokamenot ovat, selviää säästämällä usean kuukauden ruokaostoskuitit. Kuiteista selviää keskiarvo sille, paljonko pariskunta kuluttaa kuukaudessa elintarvikkeisiin.

Pätevä arvo saadaan laskemalla 4–6 kuukauden keskiarvo.

Muita tapoja selvittää perheen tai pariskunnan ruokamenot on tarkastella viime kuukausien tiliotteita tai tutustua ruokakauppansa kanta-asiakassivuilta löytyviin ostostietoihin.

Maitotililtä maksetaan esimerkiksi:

• Maitotuotteet, leipätuotteet, mausteet ym. peruselintarvikkeet
• Einekset, leivonnaiset ja tuoretuotteet
• Pyykinpesuaineet
• Vessapaperit
• Shampoot ym. molempien osapuolien käyttöön tulevat kosmetiikkatuotteet
• Erikseen sovittaessa yhteisten lemmikkien ruoat

Maitotililtä voidaan maksaa myös (erikseen niin sovittaessa):

• Kondomit tai e-pillerit
• Siteet tai tamponit
• Parranajotuotteet
• Yhteiseen käyttöön tulevat alkoholivalmisteet
• Noutoruokaostokset (yhdessä syötävät)
• Ravintolisät
• Uudet kattilat, kokkausveitset jne.

Maitotililtä ei ole tarkoitus maksaa:

• Meikkejä tai vaatteita (omat vaate- ja esimerkiksi harrastuskulut ovat lähtökohtaisesti omalla vastuulla)
• Vain toisen osapuolen käyttöön tulevia alkoholivalmisteita
• Työpaikkalounaita
• Ravintolaillallisia
• Mitään muita kuluja, kuten bensoja tai sähkölaskuja

Kortti voi olla myös luottokortti, jolloin kassalla ei satu kiusallisia tilanteita katteen puutteen vuoksi.

Yhteiseen ruokatiliin liittyvät pulmat & ehdotukset

Maitotilin perusidea on simppeli, mutta ongelmia voi esiintyä esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Toinen puolisoista tienaa huomattavasti enemmän
• Toinen puolisoista syö huomattavasti enemmän
• Toisella puolisoista on erityisruokavalio tai muuten kallis maku

Jos toinen puolisoista tienaa huomattavasti enemmän, voi olla perusteltua keskustella siitä, että toinen siirtäisi Maitotilille enemmän rahaa.

Netistä löytyvän prosenttilaskurin avulla voitte laskea, kuinka paljon enemmän toinen tienaa.

Esimerkki: jos parempituloinen puoliso tienaa esimerkiksi 25 % enemmän, hän voi siirtää Maitotilille 25 % isomman summan.

Entä jos toinen puolisoista syö toista enemmän?

Mitä jos toinen tahtoo pöytään kalliimpaa ruokaa (esimerkiksi gluteenitonta leipää, vegekebabia, nokkospestoa ja luomupapusäilykkeitä)?

Tähän tilanteeseen on periaatteessa kaksi ratkaisuvaihtoehtoa.

Toinen on se, että isoruokaisempi/kalliimpaa ruokaa tarvitseva maksaa ekstraa Maitotilille.

Voi tosin olla vaikea arvioida, kuinka paljon luomu-, keto- tai esimerkiksi vegaanituotteet vaikuttavat kuukausittaiseen kauppalaskuun.

Helpompi tapa on, että isoruokaisempi/kalliimpaa ruokaa tarvitseva ostaa erikoisruokansa itse ikiomalla pankkikortillaan.

Jos puolisoiden ruokatottumukset ovat täysin poikkeavat (ajatellaan vaikka vegaanin ja ketoilijan ruokavalioita), ei Maitotililtä kannata hankkia kuin pesuaineet ja vessapaperit.

Tuollaisessa tilanteessa molempien kannattaa ostaa ja syödä itse omat pöperönsä, jos kustannusten jaossa pyritään ensisijaisesti tasapuolisuuteen.

Lue myös:

• Miten säästää ruokakuluissa
• Viisi tapaa vähentää ruokahävikkiä

Autotililtä maksetaan yhteisen auton kustannukset

Autosta luopuminen ei aina käy päinsä. Esimerkiksi saloseuduilta ei pääse edes kauppaan ilman autoa.

Onneksi on monia tapoja säästää auton kuluissa.

Kaikki lähtee siitä, että puolisot selvittävät auton keskimääräiset kustannukset per kuukausi.

Jos auto on yhteiskäytössä, voivat he laittaa niin sanotulle Autotilille samansuuruisen summan joka kuukausi.

Autotilitä voidaan maksaa:

• Ajoneuvovero
• Autovakuutukset
• Katsastukset
• Auton huollot ja korjaukset sekä uudet renkaat yms.
• Parkkipaikkakulut
• Autolainan lyhennykset
• Erikseen sovittaessa myös polttoainekustannukset

Jos pariskunnalla on kaksi autoa, voivat molemmat maksaa itse oman autonsa kustannukset.

Toinen vaihtoehto on siirtää tietty summa Autotilille, miltä voidaan siten maksaa molempien autojen kulut.

Vanhoissa autoissa on usein korkeampi vero ja kalliimmat korjauskustannukset.

Automerkkien välillä on eroja myös vakuutuskustannuksissa: esimerkiksi BMWn vakuutusmaksut ovat tyypillisesti korkeat.

Jos pariskunnan autojen kustannuksissa on isot erot, voi kalliimman auton omistaja maksaa tilille suurempaa summaa.

Tämä siis siinä tapauksessa, että edullisemman auton omistaja ei suostu antamaan tasinkoa osallistumalla kalliimman auton kustannuksiin.

Yhteisen auton Autotilille kannattaa hankkia kaksi korttia, jotta molemmat voivat käyttää auton katsastuksessa tai tankilla.

Kiinteistötili pariskunnan asumiskustannuksille

Kiinteistötili on pariskunnan asumiskustannuksien maksamista varten.

Kiinteistötilille maksetaan saman suuruinen summa joka kuukausi.

Jos pariskunta haluaa jakaa esimerkiksi omakotitalon asumismenot tasan, on summa jaettava 50/50.

Muussa tapauksessa on neuvoteltava esimerkiksi 40/60-summista.

Kiinteistötililtä voidaan maksaa esimerkiksi:

• Vuokra
• Asuntolaina (ellette halua perustaa erillistä Lainatiliä, miltä voisi maksaa myös mahdolliset kulutusluotot)
• Hoito- ja rahoitusvastike
• Kiinteistövero
• Jätehuoltomaksu, tiemaksu ja lämmityskulut
• Sähkö- ja vesilasku
• Kotivakuutus
• Nuohous
• Nettiliittymä (puhelinkulut kannattanee maksaa henkilökohtaisilta tileiltä)
• Erikseen sovittaessa myös uudet kodinkoneet, huonekalut yms.

Kiinteistötilille ei välttämättä tarvita pankkikorttia.

Ennen remonttia kiinteistötilille voidaan maksaa korotettua summaa, millä remontti on tarkoitus kuitata.

Jos remonttia ei saada maksettua käteisellä, voidaan kiinteistötili valita lainanhoitotiliksi, miltä remonttilainan kuukausierät maksetaan 50/50.

Mikäli pariskunnalla on myös kesämökki, voidaan senkin kustannukset hoitaa Kiinteistötilin avulla. Näin vältytään erilliseltä Mökkitililtä.

Lomatilille kerätään rahaa tuleviin lomiin

Lomatilille on tarkoitus siirtää hieman rahaa joka kuukausi.

Lomatilin ansiosta loma-aktiviteetteja ei tarvitse maksaa luotolla.

Suunnitelkaa jo syksyllä tulevan vuoden kesälomaa ja sitä, millaisilla kuukausierillä siihen tulee varautua.

Esimerkiksi mökin viikkovuokra voi olla 500 euroa.

Jos maksatte kaikki kulut tasan ja teillä on tasan vuosi aikaa säästää, ei lomatilille tarvitse laittaa kuin noin 21 euroa per naama per kuukausi (500 / (12 x 2) = 20,83).

Lomatilille ei välttämättä tarvita pankkikorttia. Näin rahat pysyvät varmemmin tallessa aina tulevaan lomaan saakka.

Säästö- tai puskuritili on hyvä idea

Kesälomaa varten säästäminen on lyhytkestoista säästämistä.

Pitkäjänteinen säästäminen tarkoittaa esimerkiksi omaan asuntoon säästämistä tai eläkkeelle jäämiseen varautumista.

Keskustelkaa yhdessä tavoitteistanne, kuten siitä, kuinka paljon pitäisi olla rahaa säästössä eri ikävuosina.

Tavoitteiden selvittyä pystytte laskemaan, millaisilla kuukausittaisilla säästösummilla ne ovat saavutettavissa.

Aloittakaa perustamalla yhteinen Säästötili.

Säästötilille tulee säästää vähintäänkin muutamien kuukausien kiinteitä kuluja vastaava summa.

Tällainen Säästötili toimii puskuritilinä, joka jeesaa paikan tullen.

Tehkää kirjallinen lainasopimus korkoineen, jos jompikumpi lainaa Säästötililtä rahaa omia kulujaan varten.

Jotta raha liikkuisi vain yhteen suuntaan, ei Säästötilille kannata hankkia korttia.

Kun Säästötilillä on tarpeeksi rahaa, voitte alkaa sijoittaa.

Ideoita:

• Ensiasunnosta haaveilevien kannattaa tutustua ASP-säästämiseen
• Aloittakaa säännöllinen rahastosäästäminen
• Tutustukaa osakesijoittamiseen

Sijoittaminen mahdollistaa passiiviset lisäansiot, kasvaahan säästetty summa koko ajan korkoa.

Kannattaa harkita myös henkilökohtaisia sijoituksia.

Tili yhteisten lasten ja lemmikkien kustannuksille

Jos pariskunnalla on yhteisiä lapsia tai lemmikkejä, kannattaa harkita vielä yhden tilin avaamista.

Tälle Lapsi- ja lemmikkitilille voi ohjata myös mahdollisen lapsilisän.

Lapsi- tai lemmikkitililtä voidaan maksaa:

• Yhteisten lemmikkien ruoka- ja eläinlääkärikustannukset
• Yhteisten lemmikkien muut ylläpitokustannukset, kuten tallipaikan vuokra
• Yhteisten lemmikkien harrastuskustannukset, kuten koirakoulu
• Yhteisten lasten kiinteät kulut: harrastuskulut, viikkorahat ym.
• Yhteisten lasten vaatekulut ynnä muut vaihtuvat kulut

Lapsi- ja lemmikkitilille kannattaa hankkia kaksi korttia. Näin mikään ostos ei jäisi tekemättä sen takia, että oikea kortti/kortinhaltija ei ole mukana.

Toki puolisot voivat maksaa vaateostoksia, koiranruokia ja kissan matolääkkeitä myös omilla korteillaan. Silloin raha peritään Lapsi/lemmikkitililtä jälkikäteen kuittia vastaan.

Kuitti voi kuitenkin hukkua, ja raha jäädä saamatta Lapsi- ja lemmikkitililtä.

Lisäksi kuittien etsiminen ja summien yhteenlaskeminen aiheuttavat ylimääräistä vaivaa. Juuri tämän takia kannattaa suosia ”korvamerkittyjä” tilejä ja erilaisiin tarkoituksiin varattuja maksukortteja.

Onko pariskunnan pyrittävä menojen tasapuoliseen jakamiseen?

Minun mielestäni pariskunnan on pyrittävä menojen tasapuoliseen jakamiseen.

Kun kaikki yhteiset menot on maksettu puoliksi, ei kumpikaan osapuoli voi tuntea oloaan riistetyksi tai taloudellisesti hyväksikäytetyksi.

Olemme maksaneet kaikki kulut henkilökohtaisia vaate- ja harrastusmenoja lukuun ottamatta puoliksi silloinkin, kun nettotuloissa on ollut miltei 1000 euron ero.

Se summa, mikä kummallekin jää käteen, on ollut vapaasti käytettävissä.

Omista ostoksista ei ole koskaan tarvinnut tehdä tiliä.

Meidän mallissamme pariskunnalla on useita yhteisiä tiliä, eli

• Maitotili
• Autotili
• Kiinteistötili
• Lomatili
• Useita säästötilejä, joista vain yhdelle on maksukortti
• Lainatili

Meidän mallimme toimii meillä, sillä nuukailu ja turhan kulutuksen välttäminen ovat molemmille tärkeitä asioita.

Yhteisille tileille siirrettävistä summista ja yhteisistä hankinnoista on aina päästy yhteisymmärrykseen, koska molemmat pyrkivät tasapuolisuuteen.

Loppusanat

Tässä artikkelissa on käyty läpi minun ja puolisoni tapaa jakaa kulut parisuhteessa.

Voit lukea meidän tavastamme myös Ylen tekemästä haastattelusta (25.11.2023).

• Kumpikin maksaa mitä pystyy
• Yksi yhteinen tili kaikille yhteisille menoille, ei lainkaan omaa rahaa
• Yksi yhteinen tili yhteisille menoille ja henkilökohtaiset tilit
• Kulujen jakaminen kustannusluokkien mukaan (esim. toiselle asuntolaina, toiselle ruokaostokset)

Koska en ole kokeillut yllä mainittuja tapoja, suhtaudun niihin varauksella.

Jokainen tapa kuulostaa siltä, että rahariitoja voi syntyä.

En silti väitä, etteivätkö nuo tavat jakaa pariskunnan kulut voisi toimia.